Archivar en julio 20, 2019

Operaciones bancarias internacionales 2019

Operaciones bancarias internacionales, medios de pago del comercio exterior.

A continuación, vamos a enumerar y definir las principales operaciones bancarias internacionales; o, al menos las que se realizan actualmente. Hacemos énfasis en aclarar que trataremos de operaciones que se realizan en esta época, puesto que, con el advenimiento de la Internet, los satélites, el Big Data y demás avances, muchas de las operaciones que se realizaban en otras épocas, ya no tiene sentido hoy, como transferencias telefónicas en la era de la Internet.

La globalización es el proceso resultante de la capacidad humana de efectuar todas las actividades en tiempo real a escala planetaria; hablamos de actividades como la educación, las comunicaciones, etc.; también pues, hablamos de actividades más complejas como la actividad bancaria, que en nuestros días opera en tiempo real a escala planetaria con dos fines supremos: el primero es el de agrandar el campo de acción de la intermediación financiera indirecta, o el negocio de los banco; y, el segundo es contribuir con el comercio mundial y por consiguiente con dinamizar la economía de las naciones.

Para cumplir el segundo de esto fines, el de acrecentar y facilitar el comercio internacional, la banca mundial, ha creado una serie de productos, que desde ahora llamaremos operaciones bancarias internacionales.

Medio de pago en comercio internacional y las operaciones de comercio

Todas las naciones del mundo y sus economías requieren del comercio internacional por muchas razones:

  • El comercio internacional, dinamiza la economía de los países al propiciar el intercambio de bienes de consumo.
  • Las naciones pueden adquirir bienes que de otra forma no podrían tener. Por ejemplo, un país que no produce televisores, no podría tenerlos.
  • Los países consiguen mejores precios por productos en los que tienen ventajas competitivas.

Para que se puede llevar a cabo este intercambio de bienes y servicios entre personas naturales y jurídicas que se encuentras situadas a miles de kilómetros, unas de las otras, se requiere medios de pago confiables y que eliminen los riesgos operativos. Los riesgos operativos recaen básicamente en la confianza entre compradores, riesgos país entre otros; por ejemplo: Supongamos que usted desea importar teléfonos celulares de China; después de una serie de estudios decide comprar a un proveedor chino que sin lugar a dudas tiene un buen precio; sin embargo, durante la negociación surge el problema. El proveedor requiere un pago adelantado del 70% para hacer el envío de la mercadería. A usted obviamente le parecerá que no es seguro enviar dinero a un proveedor al que no conoce pues después del depósito, posiblemente no lo vea ni le mande su mercadería. Si usted decide pedir que primero mande la mercadería, surgirá el mismo problema con el proveedor; él pensara que es muy riesgoso, pues usted podría no pagarle. Para solucionar este problema es que se requiere la intermediación de los bancos para hacer que este problema operativo sea casi inexistente y la economía en el mundo se siga moviendo.

¿Cuáles son las operaciones de banca internacionales?

Los bancos no solo van a media entre dos agentes económicos de distintos países, sino que además con bancos de otros países. Generalmente en comercio internacional, el importados tiene su banco y el exportador también, entonces las operaciones que veremos a continuación requieren la coordinación de al menos dos bancos; a veces incluso, la intervención de más bancos, como los “bancos corresponsales”, que trataremos en otro momento.

Las operaciones bancarias internacionales más importantes son las siguientes:

  • Cobranza de cheques de otros países.
  • Transferencias internacionales.
  • Giro al exterior.
  • Remesa documentaria.
  • Crédito documentario.
  • Factoring Internacional

A continuación, definiremos cada uno y esquematizaremos el proceso a través del cual se llevan a cabo cada una de estas operaciones.

Cobranza de Cheques del Exterior

Muchas veces durante el comercio internacional, más que todo, en operaciones de exportación de servicios se realizan pagos con cheques. Es una operación habitual de la banca; sin embargo, no todos los bancos lo realizan, y lo que lo realizan no siempre lo hacen con cheques de todo el mundo. Esta no es una operación activa ni pasiva; propiamente es un servicio, por el cual el banco gana una comisión. Las comisiones por efectuar el cobro de cheques del exterior dependen de cada país y de cada banco.

Los requisitos, así como las comisiones dependerán de su banco, por ejemplo, para el BCP de Perú, los requisitos publicados en su página web son los siguientes:

  • Cheques emitidos correctamente, con endorso completo y en US Dólares, girados sobre bancos de USA, Puerto Rico e Islas Vírgenes.
  • Cheques no presentados a otro banco, originales, sin mutilar, no post-fechados, no mayores a 6 meses, de US$ 500 – US$ 100,000.
  • No aplican cheques del Tesoro Americano, cheques devueltos, fotocopias de cheques.

Así que será importante en cada caso visitar la pagina web del banco en consulta para saber los costos y requisitos d su banco.

Esta operación no es inmediata, generalmente demora dos a tres semanas dependiendo del banco, luego de lo cual se tendrá el dinero depositado en la cuenta de ahorros o corriente, del cliente.

Transferencias Internacionales

Una transferencia internacional, es un servicio brindado por un banco o institución financiera autorizada; que, básicamente consiste en el envío de una cierta cantidad de dinero de una persona natural o jurídica (empresa), a otra persona natural o jurídica en otro país, mediante el pago de una comisión por el servicio.

Generalmente esta operación suele ser muy económica y de muy poca complicación al hacer los trámites; sin embargo, no suele ser la elección en operaciones de comercio exterior complicada, pues no le da seguridad al que realiza la transferencia, puesto que una vez que se hace el envío del dinero, nada garantiza que se obtendrá la mercadería. Para optar por este medio de pago en el comercio internacional, se deberá tener máxima confianza en el importado.

Los requisitos para realizar esta operación son:

  • Para transferencias a Estados Unidos necesita el código ABA y dirección del banco del beneficiario.
  • Para transferencias fuera de Estados Unidos necesita el código SWIFT o el nombre y dirección del banco.
  • Para transferencias a Europa necesita el número IBAN del beneficiario.
  • Generalmente se pide tener una cuenta de ahorros abierta en el banco del que se va transferir el dinero.
  • El pago por adelantado de la operación.
  • Llenado del formulario de transferencia. (Haga clic para descargar dos ejemplos de formularios reales)

Giro Internacional

Dependiendo del país donde uno se encuentre, se puede considerar el giro como sinónimo de la transferencia, sin embargo, para realizar un envío de dinero como giro, se hará mediante un título valor. Básicamente la operación tendrá el mismo formato, que el anterior. Se solicitará al banco el envío del dinero, se llenará un formulario para dicho caso, por lo que los requisitos son los mismos.

Giro Documentario o Cobranza Documentaria Internacional

Dependiendo del país en el que uno se encuentre se puede llamar Giro Documentario, o se puede llamar Cobranza Documentaria Internacional, al servicio por medio del cual dos bancos hacen de intermediarios en una operación de comercio internacional. Para resumir, un giro documentario o cobranza documentaria es una operación bancaria en la que el importador, paga la mercadería a través de su banco, y este (el banco del importador) transfiere el dinero al banco del exportador, solo cuando se haya concretado todos los documentos de la exportación; en pocas palabras, solo se entregará el dinero al banco del exportador una vez que se haya realizado el envío de las mercancías, de forma que se brinde seguridad al importador, con respecto al pago de sus mercancías.

El Toronto-Dominion Bank define la cobranza documentaria como: “Las cobranzas documentarias son una alternativa a las cartas de crédito, que ofrecen un grado de protección tanto al importador como al exportador. Los bancos actúan como intermediarios para el intercambio de documentos de títulos para pagos, pero no están obligados a pagar, como sería el caso con las cartas de crédito.”. Su funcionamiento es el siguiente:

Para el importador: A solicitud de un banco o proveedor del exterior, el banco recibe los documentos representativos de mercaderías o servicios que se entregan la empresa como importadora, contra el pago o la aceptación de una letra o firma de un pagaré.

Para el exportador: La empresa, al exportar, entrega los documentos representativos de mercaderías o servicios al banco para que sean enviados y entregados, a través de corresponsables, al comprador y/o banco del exterior, contra el pago o aceptación de una letra o la presentación de un pagaré

El mismo banco (Toronto-Dominion Bank) nos habla de sus características y ventajas:

Características de la Cobranza Documetaria

Las dos condiciones más comunes para la cesión de documentos son:

Documentos contra pago (D/P): Los documentos pueden ser liberados sólo si el importador efectúa el pago inmediato, según el acuerdo concertado entre el exportador y el importador. También conocido como cobranza a la vista.

Documentos contra aceptación (D/A): los documentos podrán ser liberados sólo si el importador acepta la letra de cambio respectiva, de modo que el exportador contrae la obligación de pagar en una fecha futura específica. Por medio de este acuerdo, el exportador queda expuesto ante el riesgo crediticio del importador y el riesgo político del país. También se lo conoce como cobro a plazo.

Ventajas de la Cobranza Documentaria

  • Una alternativa económica a las cartas de crédito
  • No es necesario que el importador tenga una línea de crédito abierta en su banco
  • El exportador tiene control sobre los documentos de titularidad hasta que el comprador extranjero haya hecho el pago o aceptado la obligación de pago
  • Los exportadores/importadores pueden utilizar TD Bank Trade para administrar sus cobranzas salientes/entrantes

Recuerde que este producto no tiene características específicas y deberá ajustarse a cada caso en particular, dependiendo de banco.

Crédito documentario

El crédito documentario, también conocido en algunos países o por algunos bancos como “carta de crédito”, es un producto parecido al anterior con la diferencia que ahora los banco sirven como garantes de la operación de comercio exterior. Quiere decir que el banco del importador pagará al banco del exportador cuando se concluya con la exportación; pero a diferencia del giro documentario, en este caso, los banco garantizan el pago, quiere decir que si sucede algún percance que impida al banco del importador transferir el dinero, el banco del exportador asume el pago de la exportación.

El BBVA Banco Bilbao Vizcaya Argentaria de España define al Crédito Documentarios de la forma siguiente:

El crédito documentario es un mandato de pago que el importador cursa a través de su entidad financiera para que, directamente o a través de otro banco, pague al exportador el importe de la operación, siempre y cuando dicho exportador cumpla, estrictamente, con el condicionado del propio crédito (generalmente la entrega de determinada documentación). Vamos a verlo más detenidamente para comprender el papel que juega cada una de las partes:

1. El primer paso es que importador y exportador lleguen a un acuerdo, tengan un contrato de compra-venta internacional y claras las condiciones del crédito documentario, con todos los documentos que deben recogerse en el mismo. En este momento, el importador solicitará a su banco la apertura del crédito documentario a favor del exportador, incluyendo en dicha solicitud todas las condiciones del crédito.

2. El segundo paso depende del banco emisor (importador), que recibe la solicitud de crédito, estudia la documentación y el riesgo de la operación y procede a su aprobación o denegación. En caso afirmativo procede a la emisión del crédito suscribiendo con un banco del país exportador (banco avisador) el documento donde se materializa dicho crédito documentario, informando de ello al importador.

3. El tercer paso depende del banco del exportador, que notifica la apertura del crédito documentario y le informa de las condiciones. El exportador estudiará dichas condiciones y si están de acuerdo a lo pactado con el importador procederá al envío de la mercancía.

Una vez embarcada la mercadería, el exportador presentará en el banco toda la documentación requerida. En este caso, si todo está conforme a lo estipulado, el banco avisador paga al exportador el importe del crédito, ya sea a la vista o acepta pagar a una fecha posterior. Después envía al banco emisor la documentación y ratifica las condiciones de pago. El banco emisor le reembolsará el importe anticipado y entregará la documentación recibida contra pago a la vista o contra aceptación de pago en fecha posterior.

Por último, el banco emisor/importador realizará el pago y con la documentación recibida el banco emisor podrá retirar la mercancía. El pago podrá ser a la vista o en fecha futura, dependiendo de las condiciones del crédito.

El mismo banco (BBVA) nos explica las diferentes clases de Crédito Documentario que existen.

Clases de créditos documentarios

Los créditos documentarios pueden ser revocables o irrevocables. Los primeros carecen de mucho sentido, pues permiten ser anulados con posterioridad a su emisión, dejando de cumplir la función de garantía, por lo que generalmente nos vamos a encontrar con créditos documentarios irrevocables.

Crédito documentario sin confirmar, El banco emisor del crédito, para comunicar al exportador del mismo, hará uso de un banco en el país de dicho exportador. Ese banco es el llamado banco avisador, que actuará por cuenta del banco emisor, comunicado la apertura del crédito, recogiendo la documentación, pagando en su caso.

Si el avisador se limita a eso es un crédito documentario confirmado, se origina cuando el exportador haya solicitado, y el emisor así lo haya hecho, que un banco de su país, bien el banco avisador u otro que el beneficiario señale, garantice que el emisor le va a pagar.

En función de cuando se produce el pago, este será a la vista, contra la entrega de la documentación o en plazo posterior, desde la entrega de la misma.

Los créditos documentarios transferibles son aquellos en los que el beneficiario puede señalar otras personas que puedan compartír dicha garantía y a quienes se les va a abonar el dinero, habitual si el exportador es un mero intermediario o broker, que actúa en representación de otros clientes.

Otra modalidad con finalidades similares es el crédito documentario backtoback, que es cuando el exportador-intermediario abre u ordena un crédito documentario con la garantía de otro del que es beneficiario.

El crédito documentario puede tener una cláusula de anticipo parcial a favor del beneficiario, antes de entregar la documentación. Si es la cláusula roja será contra un mero recibo de los fondos o un aval. Si es verde necesitará acreditar estar en propiedad de la mercancía.

Por último, cabe hablar de los créditos documentarios revolving, aquellos que permiten ser reutilizados durante un determinado periodo de tiempo.

Factoring Internacional

Este no es un medio de pago del comercio internacional. Recordemos que el Factoring, es un contrato de crédito, mediante el cual un banco adquiere instrumentos de contenido crediticio (casi siempre facturas), para otorgar de forma inmediata dinero a la empresa que la solicita.

Entonces; en el contexto del comercio internacional, consiste en un servicio financiero de pago en efectivo por adelantado contra las cuentas por cobrar a clientes extranjeros. En términos más generales, es una gama de servicios de financiación y gestión de riesgos ofrecidos por empresas especializadas, llamados factores, para vendedores/exportadores, en particular aquellos que se tienen un flujo de cuentas por cobrar en el extranjero a corto plazo de importes reducidos. El exportador transfiere la titularidad de su cuenta a cobrar en el extranjero a una empresa de factoring a cambio de efectivo. Como contraprestación a este servicio el factor cobra una comisión sobre los importes que gestiona. Otros servicios básicos ofrecidos por las empresas de factoring son: evaluación del riesgo de crédito a la exportación, recaudación de cuentas vencidas en el extranjero vencidas y administración de la contabilidad con clientes internacionales. Es un servicio útil sobre todo para exportadores de bienes de consumo que hacen operaciones de venta al detalle de pequeños importes (por ejemplo, hasta 1.000 euros) en países que presentan cierto riesgo de cobro retrasos en los pagos (por ejemplo, Italia o México).

Llenado de la matriz de riesgos o matriz IPER en Excel

Manual de llenado de la matriz de riesgos o matriz IPER en Excel

La Matriz de Riesgos o Matriz IPER (Identificación de Peligros y Evaluación de Riesgos), es una herramienta fundamental para identificar los peligros y evaluar de forma cuantitativa los riesgos, de tal forma que se pueda plantear estrategias para el tratamiento de los riesgos. Para cumplir este objetivo se cuenta con muchas herramientas informáticas que no pueden ayudar en dicho fin; no obstante, lo más común y sencillo es elaborar una matriz de riesgos en Excel.

Hace unos meses atrás elaboramos un video en nuestro canal de YouTube, sobre el llenado de la Matriz de Riesgos.

Sobre el tratamiento de los riesgos, vamos a tratar en un próximo artículo, sin embargo, si lo que deseas es saber cómo llenar una matriz de riesgos en Excel, acá te adjuntamos nuestro vídeo sobre el tema. Por favor si te ha servido el vídeo, por favor suscríbete a nuestro canal y compártelo con quienes creas que lo necesitan.

La guerra comercial entre Estados Unidos y China explicada muy simple

La guerra comercial de Estados Unidos y China explicado muy simple

La guerra comercial entre Estados Unidos y China, que hace poco casi logra la quiebra de Huawei en China y de Qualcomm en Estados Unidos, ha entrado en una etapa de enfriamiento, parecido a una tregua, pero, esta tregua podría ser momentánea. Lo cierto es que en el mundo ya no se verán guerras con armas, las guerras cada vez más serán tecnológicas y económica; y, la que acabamos de vivir es una guerra comercial a gran escala.

Uno de los mejores canales de YouTube sobre empresas y economía, el canal EmprendeAprendiendo, ha lanzado un video hace solo media hora y ya ha superado las 20 mil visualizaciones, se está viralizando rápidamente, y con justificada razón; pues, no encontraras mejor explicación, en internet, sobre la guerra comercial entre Estados Unidos y China.

Mira el video a continuación.

La gestión de riesgos enfocado en el riesgo financiero

Gestion de riesgos financieros gaia servicios

El riesgo es la probabilidad de sufrir un daño, por lo que la gestión del riesgo se entenderá como la administración del riesgo; y, si la administración consiste en el proceso constante y cíclico de planificar, organizar, dirigir y controlar, entonces la Gestión del Riesgo viene a ser el proceso constante y retroalimentado de planificación, organización y dirección de las acciones dirigidas a identificar los peligros para poder así evaluar los riesgos inherentes a la actividad para evitar daños en la medida de lo posible.

Como pauta fundamental “toda actividad” genera riesgo, la única forma de no exponerse a al riesgo es simplemente la inacción total; razón por la cual, la administración de riesgos se estudia en toda actividad humana; en las empresas industriales, comerciales y de servicios, las mineras, las empresas estatales, y cualquier tipo de organización sujeta su actividad a un cierto nivel de riesgo; además, existen muchos tipos de riesgos. El tema de gestión de riesgos es, por consiguiente, mucho muy amplio, por lo que este texto tiene como objetivo servir de introducción a los siguientes que publicaremos con respecto al tema de gestión de riesgos, y sobre todo enfocándolo directamente en la gestión del riesgo financiero.

Cuáles son los tipos de riesgos

Los peligros y riesgos, al estar ligados a la actividad que se realiza, se puede, básicamente, subdividir en tantos tipos de riesgos, como actividades tenemos en la sociedad, por lo que, los principales tipos de riesgos serán:

  • Riesgo Estratégico,
  • Riesgo Financiero,
  • Riesgo Laboral,
  • Riesgo Geológico,
  • Riesgo Biológico,
  • Riesgos ergonómicos, etc.

La gestión de riesgos financieros

Una vez entendido que el riesgo es la probabilidad de sufrir un daño, y como, en el tema financiero y económico el daño consiste en una pérdida de valor económico; entonces, el riesgo financiero es la probabilidad de sufrir una pérdida económica o financiera. Según el Banco Interamericano de Desarrollo (1999) “Para caracterizar completamente el riesgo sería necesario considerar todos los posibles escenarios futuros, asignarles una probabilidad y determinar los resultados económicos derivados de los mismos; así podría conocerse cuál es la probabilidad de que las posibles pérdidas futuras estuvieran comprendidas entre, por ejemplo, 5 y 10 millones, o cualesquiera otros niveles.”.

Los mismos autores refieren: “Uno de los problemas principales para la gestión adecuada de los riesgos es la medición de los mismos a través de indicadores que sinteticen adecuadamente el nivel de riesgo y sean sensibles a los factores del entorno que lo producen. Se han desarrollado dos grandes grupos de metodologías:”

  • análisis de escenarios
  • técnicas de probabilidad

Como se puede percibir, el estudio del riesgo financiero requiere para su correcto estudio múltiples herramientas, pues se requiere segmentar y medir todos los factores de riesgo, de hecho, para tratar adecuadamente los riesgos será necesario conocimientos técnicos para que nos sirva como guía de acción para poder llevar a cabo las medidas correctivas con el único fin de reducir al mínimo las pérdidas por causa del riesgo.

Tipos de Riesgo Financiero

Los riesgos financieros se subdividen en distintos tipos; así pues, casi todos los autores coinciden en dividirlos de la misma forma. El Banco Interamericano de Desarrollo (1999) nos indica sobre los tipos de riesgo financieros: Por último, para clasificar los tipos de riesgo suele atenderse a la naturaleza del causante de la pérdida, calificando el riesgo como:

  • De mercado, si se debe a variaciones de los precios/tipos negociados en los mercados financieros. A su vez, este riesgo se subdivide en riesgo de interés, de tipo de cambio, de renta variable, de mercancías (commodities) de volatilidad, de correlación, etc.
  • De crédito, si se debe al incumplimiento de contratos por insolvencia.
  • De liquidez, si se debe a dificultades para financiar con un costo “normal” los negocios y su crecimiento.
  • De negocio, si se debe a caídas en el volumen del negocio o de sus márgenes.
  • Operativo, si se debe a errores humanos o de los medios de producción o gestión.
  • Legal, si se debe a la incapacidad legal para ejercer los derechos que se consideraban como propios, o si se deriva del propio incumplimiento de la ley.

Tratamiento del riesgo financiero

Dentro de la gestión de riesgo en general, así como el riesgo financiero, una vez detectado los factores que pueden hacer que ocurran pérdidas en la institución financiera, se requiere un tratamiento responsable y acertado del riesgo. En este caso las formas que existen para tratar el riesgo son las siguientes:

  • Aceptar el riesgo porque lo encontramos adecuado.
  • Reducir la probabilidad de ocurrencia o su nivel de exposición.
  • Transferir el riesgo total o parcialmente.
  • Evitarlo al rechazar realizar una operación determinada.
  • Una combinación de las medidas anteriores.

Cuando hablamos de aceptar el riesgo, se trata de llevar adelante la operación a pesar de la existencia de riesgo, porque, como ya hemos visto, siempre existirá niveles de riesgo; entonces, aceptamos el riesgo porque consideramos que el nivel de riesgo en contraposición a las posibles ganancias valen la pena llevar adelante la operación, un ejemplo es cuando un funcionario de negocios bancarios aprueba un préstamo o crédito a pesar de que existen ciertos niveles de riesgo, pues la operación es buena y traerá una dinamización de su cartera de clientes.

Al hablar de reducir se trata de imponer medidas para disminuir el nivel de riesgo, en el caso anterior sería por, ejemplo, pedir que el cliente a quien se otorgará el crédito contrate un seguro contra robo de la mercadería, si el riesgo deviene, por ejemplo, de que el negocio se sitúa en una zona de la ciudad con alto índice de delincuencia.

Cuando hablamos de transferir total o parcialmente el riesgo se trata de que, la entidad financiera, no deba hacerse responsable de las perdidas, sino que también existe una aval o garante de la operación que comparta el riesgo con nosotros. En el mismo ejemplo se trataría de pedir la firma de una fianza solidaria para la otorgación del préstamo o crédito.

Evitar el riesgo es simplemente no seguir con el plan de acción para evitar totalmente el riesgo. En nuestro ejemplo sería rechazar la otorgación del préstamo o crédito.

La última forma de tratar el riesgo es una mezcla de distintas medidas, por ejemplo, la contratación del seguro y la firma del aval solidario de forma conjunta, así disminuiría al mínimo el riesgo.

Conclusiones

Como podemos observar el tema de Gestión de Riesgos, y la Gestión de Riesgos Financieros, son temas bastante amplios e intrincados; pero que, sin embargo, requieren de un estudio profundo.

Para su correcto estudio se requiere de técnicas, herramientas y estadígrafos adecuados, se requiere el uso de herramientas como la Matriz de Riesgo o Matriz IPER, se requiere del diagrama de causa efecto o diagrama de Ishikawa, se requiere el uso de modelos matemáticos como “Perdida esperada” entre otros.

En nuestro blog empezaremos una serie de artículos y tratados sobre la identificación de peligros y evaluación de riesgos. Todos estos podrás encontrarlos haciendo clic aquí. Si estas interesado en aprender sobre estos temas por favor comunícate con nosotros mediante nuestro formulario de contacto o al correo info@gaiaservicios.com. Finalmente, recomendamos, para el estudio de los riesgos financieros, el uso del siguiente texto: Gestión de Riesgos Financieros, “Un enfoque práctico para los países latinoamericanos” del Banco Interamericano de Desarrollo, con apoyo del Grupo Santander.

Qué es una tarjeta de crédito realmente

Trajetas de crédito del BBVA Gaia Servicios

Una tarjeta de crédito puede tener muchas definiciones y connotaciones, dependiendo del tipo de lector que seas; por ejemplo, una tarjeta de crédito es un medio de pago, en el lenguaje de un usuario; pero también, una tarjeta de crédito es una cuenta corriente especial, en el lenguaje de un estudiante de Banca y Finanzas. Así pues, a continuación, te voy a decir todo lo que es realmente una tarjeta de crédito, desde todos los puntos de vista, así que, si eres nuevo con tarjeta de crédito, o usuario frecuente, o experto en finanzas; no importa lo que hagas, te diré todo lo que es una tarjeta de crédito, y empezaré de lo más básico y acabaré en lo más complejo.

Soy nuevo, nunca tuve una ¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética o un chip, que sirve como “llave” para administrar “dinero que un banco nos pone a disposición”, debe quedar claro, que ese dinero no es nuestro es un crédito por el cual pagaremos intereses, o sea, “pagaremos dinero nuestro por usar dinero que no es nuestro”; entonces, una tarjeta de crédito es la forma de crédito bancario por excelencia, la más extendida del mundo, tal es así, que se le suele conocer como “dinero plástico”. Debe quedar totalmente claro que la tarjeta de crédito no otorga en uso un dinero que no es nuestro, si tú estas buscando una tarjeta que te ayuda a gastar “tu dinero, el cual está en tu cuenta de ahorro”, esa tarjeta se llama “tarjeta de débito”.

¿Cuál es la diferencia de crédito y préstamo?

Ahora pasemos a algo un poco más complejo. En el mundo de la banca (intermediación financiera indirecta), existen muchos instrumentos de financiamiento, dos de los más usados en el mundo, son los préstamos y los créditos, de hecho, la mayoría de personas en el mundo piensan que son lo mismo, sin embargo, no hay nada más alejado de la verdad. Los préstamos se otorgan en un solo acto, en pocas palabras cuando solicitas un préstamo, y tras la firma del contrato se te otorga el 100% del dinero solicitado y se calcula los intereses sobre el 100% del capital otorgado por el banco. En el caso de los créditos, el banco pone a solicitud del cliente y a disposición de este una cierta cantidad de dinero (línea de crédito), y tras la firma del contrato el cliente no necesariamente recibe el dinero, puede retirar una parte o nada o quizá todo; si decide no usarlo, el cliente no paga intereses, por lo que los intereses no se calculan por el total de la línea sino solo por el monto utilizado. Por ejemplo, si usas tu tarjeta de crédito para comprar un televisor de 3 mil dólares, pagarás intereses de 3 mil dólares y no del total de la línea.

La tarjeta de crédito, es pues, el tipo de crédito más usado del mundo, pues la tarjeta ayuda a administrar de manera sencilla el dinero que el banco nos “pone a disposición”, sin embargo, también facilita que gastemos “sin remordimiento” dinero que no hemos ganado. Lo que no muchos saben es que  dentro de una misma tarjeta de crédito se manejan distintas tasas de interés, por lo que necesitamos tener cuidado en la forma en que usamos la tarjeta, pues para comprar unos zapatos o pagar la cena la tasa podría ser del 18% anual, mientras que para retiros en cajero podría ser de 90% o más; si vas a un casino o pagas el combustible del auto la tasa de interés podría ser del 80% o más, por lo que antes de usar “el dinero plástico” es realmente necesario leer todo el contrato para evitar pagar sobrecostos, además será necesario ser maduro para evitar “locuras” como pagar la cena en 36 cuotas (en unos días publicaré los mejores consejos del mundo antes de usar una tarjeta de crédito).

Soy experto en banca ¿Qué más debo saber de una tarjeta de crédito?

Para una persona que está estudiando Banca y Finanzas o que ya está empezando a trabajar en banco será necesario que sepa la verdadera naturaleza de la tarjeta de crédito. Como les había comentado párrafos arriba, la tarjeta de crédito es solo uno de los tantos tipos de crédito que existen, pues existen líneas de créditos para negocios, que, por ejemplo, no se administran con una tarjeta sino que hay que ir a la ventanilla del banco a retirar el dinero, y no están hechas para comprar cosas, sino para invertirá (en mercadería por ejemplo), también existe los “créditos en cuenta corriente” que son contratos de crédito, mediante los cuales, el banco pone a disposición de “ciertos” clientes una cierta cantidad de dinero para cubrir sus cheques sin fondos, para evitar que estos tengan problemas con los cheques sin fondos. Es necesario, pues, entender que la verdadera naturaleza de la tarjeta de crédito es justamente esa, la tarjeta de crédito es en realidad una cuenta corriente especial, que no está hecha para ahora dinero sino para gastar el que no está ahí; en pocas palabras, es una cuenta corriente especial creada para sobregirarse hasta cierto monto (línea de crédito), por el cual luego se deberá pagar intereses, comisiones y gastos.