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Diferencia entre cuenta de ahorros y cuenta corriente

Diferencia entre cuenta de ahorro y cuenta corriente

Las diferencias que existen entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente son dos: La capacidad de usar chequera y la capacidad de sobregirarse. Las cuentas corrientes pueden enlazarse a una chequera, por lo que el cuentacorrentista o dueño de una cuenta corriente podrá emitir cheques; por otro lado, la cuenta de ahorros no. No obstante, las cuentas corrientes pueden sobregirarse, mientras que las cuentas de ahorro no.

A continuación, explicaremos todo esto, pero si deseas puedes ver nuestro video explicativo, al final de este artículo.

Se puede tramitar chequera solo con cuenta corriente

Los títulos valores son documentos representativos de un derecho patrimonial, por ejemplo, un warrant representa “mercadería”, así como, una letra de cambio representa una “cuenta por cobrar”. No obstante, los cheques son títulos valores que representan “una cantidad de dinero”.

Para el uso de cheques se debe solicitar una chequera, ya que solamente empresas especializadas y autorizadas como los bancos pueden emitir estos títulos valores. Para poder solicitar una chequera será requisito indispensable tener una cuenta corriente, de donde se debitan los montos al momento del cobro del cheque por parte del beneficiario o tenedor.

Así pues, no se puede solicitar una chequera con cargo a cuenta de ahorros. Esto constituye una diferencia fundamental entre las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes.

El sobregiro en cuenta corrientes es un tipo de crédito

El sobregiro en cuenta corrientes es un tipo de crédito que se utiliza en la banca; y, consiste en que una cuenta corriente puede atender retiros, emisión de cheques, débitos – en fin – cualquier operación de cargo, por montos de dinero superiores a los que posee la cuenta; por cuanto al ver el balance de la cuenta este será negativo.

Un sobregiro no puede efectuarse sobre una cuenta de ahorro, puesto que la naturaleza de estas cuentas es otra. Esto constituye la segunda diferencia entre cuentas de ahorro y cuentas corrientes.

A continuación, un video explicativo sobre la diferencia entre cuenta de ahorros y cuenta corriente.

Diferencia entre crédito y préstamo

Diferencia entre credito y prestamo

Con frecuencia en América latina se suele confundir el crédito bancario con el préstamo bancario; sin embargo, existe mucha diferencia entre ambos conceptos; y, en la mayoría de países de América Latina y España la diferencia suele ser la misma. Ambas son operaciones activas de la banca y consisten en la colocación dinero de una agente superavitario en un cliente deficitario, para ganar los intereses resultantes de dicha colocación; no obstante, la diferencia se encuentra en como se entrega dicho crédito.

Intuitivamente toda persona sabe que un crédito es algo así como una tarjeta de crédito que es entregada a un cliente; sin embargo, no todos saben que (por ejemplo) un crédito hipotecario, es en realidad un préstamo. Entonces definamos cada uno de ellos para encontrar una definición adecuada.

VIDEO

¿Qué es el préstamo o mutuo?

El préstamo también conocido como mutuo, es una operación activa que:

De acuerdo al Código Civil Peruano, el mutuo es un contrato por el cual el mutuante, prestamista o prestador se obliga a entregar al mutuatario, mutuario o prestatario una cantidad de dinero o bienes consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma especie, calidad o cantidad. En el préstamo bancario, el cliente recibe del Banco (en un solo acto) una determinada cantidad de dinero con el compromiso de devolver su importe más los intereses y comisiones convenidos en las fechas pactadas. El importe total contratado por el cliente es depositado en una cuenta y los intereses son calculados sobre la totalidad del préstamo.

En el Perú, los préstamos son productos bancarios con mucha demanda, son la fuente de financiamiento por excelencia, tanto de personas naturales (físicas) como jurídicas. Por lo general, las entidades financieras los otorgan exigiendo garantías personales (avales y fiadores) o reales (hipoteca, garantía mobiliaria / prenda y anticresis).

Las entidades financieras han recogido las diversas necesidades de sus clientes y en base a una sectorización por diversos factores están logrando satisfacerlos. Entre los tipos de préstamo más difundidos destacan: El préstamo de consumo, hipotecario, vehicular y de consumo. (Betancourt Kanashiro, C.[1])


[1] Abogado por la Universidad de Lima. Máster en Derecho de Los Negocios por la Universidad Francisco de Vitoria (España) y Máster en Negocio Bancario y Agente Financiero por la Universidad de Alcalá de Henares (España). Becario de la Fundación Carolina 2009/2010.

En virtud de esto, se puede entender que es préstamo toda operación en la que el dinero es entregado en su totalidad (de forma obligatoria) tras la firma del contrato y que se resuelve a pagar la totalidad del capital, intereses, comisiones y gastos pactados en el contrato.

¿Qué es el crédito?

Cuando hablamos de crédito, podemos establecer que también se trata de un contrato entre el intermediario y el deficitario, que se puede definir de la forma siguiente:

El crédito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a disposición de su cliente, a solicitud de éste y dentro de un límite pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido; por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo líquido al culminarse la relación contractual.

En muchos países de Latinoamérica se confunde con frecuencia el Crédito con el Préstamo; incluso en países como Perú, México y Argentina los términos son equiparados como si fueran sinónimos; sin embargo, éstos se diferencian básicamente porque en el Préstamo el banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad determinada de dinero, debiendo el cliente devolver dicha suma; a diferencia del crédito, en donde el banco pone a disposición del cliente hasta una determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla paulatinamente, según sus necesidades.

Como se indicó, en la práctica bancaria peruana se emplea como término genérico “crédito” para referirse tanto a préstamos como créditos; pudiéndose observar oferta de productos denominados “Créditos Hipotecarios”, “Créditos Vehiculares”, “Créditos Personales”, los cuales en realidad son préstamos por ponerse el dinero a disposición del cliente por un monto determinado en un solo acto, no dándole la posibilidad al cliente de utilizarlo paulatinamente según su conveniencia. (Betancourt Kanashiro, C.[1])


[1] Autor Citado.

Cómo abrir una cuenta de ahorros por internet

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Puedes abrir una cuenta de ahorros del BCP o de cualquier banco a través de internet siguiendo los sencillos pasos que te mostramos en este video. La razón es debemos mantener el distanciamiento social, a causa de los estragos del coronavirus COVID-19 en todo el mundo, nos estamos adaptando a hacer la mayoría de nuestras actividades desde casa, por ejemplo, la educación y el trabajo; por cuanto hay otras actividades que también se están adaptando, como la banca.

De hecho esa es la razón por la que llegaste buscando: cómo abrir una cuenta de ahorros BCP por internet, o buscando: cómo abrir una cuenta de ahorros en BBVA por internet, o algo parecido a cómo abrir una cuenta de banco por internet.

Por esto ahora te presentamos este video que te enseñará a abrir una cuenta de ahorros a través de internet ya sea en el BCP, Interbank, BBVA, BanBif y cualquier banco peruano.

¿Cómo ganar dinero con el Sistema TDC?

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Si llegaste aquí preguntándote como usar el Sistema TDC para ganar dinero, llegaste al lugar correcto. No necesitas leer muchos artículos que Hablen sobre el sistema TDC, seguramente ya te pasaste una hora buscando si el Sistema TDC es una estafa, o testimonios sobre el Sistema TDC, seguramente también, quejas sobre el Sistema TDC y opiniones; en conclusión, ya investigaste y descubriste que esto es real. Ahora déjame contarte como usar el Sistema TDC para ganar dinero y poder volver a tener tu estilo de vida acomodado en los tiempos de crisis.

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Crédito hipotecario, préstamo hipotecario, garantía hipotecaria y todas las variantes de las hipotecas

Crédito hipotecario, préstamo hipotecario, garantía hipotecaria y todas las variantes de las hipotecas

Existe cierta confusión sobre lo que significa crédito hipotecario, préstamo hipotecario, préstamo con garantía hipotecaria y crédito con garantía hipotecaria, por lo que ahora definiremos estos términos, y que es lo que estos implican, sus alcances y como operan en el mundo de las finanzas bancarias para que así, usted puesta tomar decisiones de inversión basadas en información real. Para empezar, debemos decir que estos términos [en realidad] son muy diferentes entre sí, así que por favor lea este artículo hasta el final.

Diferencia entre Crédito Hipotecario y Préstamo Hipotecario

Un préstamo bancario es un contrato por el cual el prestamista [una entidad financiera] otorga en un solo acto y con arreglo a condiciones pactadas, una cantidad de dinero al prestatario [una persona natural o jurídica]; una cantidad de dinero, que deberá ser devuelta adicionándole los intereses comisiones y gastos que genere, los cuales deberán ser especificados en el contrato. Por otro lado, un crédito bancario es un contrato por medio del cual la entidad financiera “pone a disposición” del cliente una cierta cantidad de dinero, el cual podrá ser utilizado, por el cliente, en el momento que lo considere, e la cantidad que considere y si lo considera o no.

En resumen la diferencia entre crédito y préstamo es que: en el préstamo el dinero se otorga en un solo acto, luego de lo cual se paga un cronograma de pagos fijo y pactado; y al final,  terminando de pagar todas las cuotas, el contrato de préstamo queda resuelto [finalizado]; mientras que en el crédito, una vez firmado el contrato, el cliente puede o no llevarse el dinero, pues lo tiene a disposición pero no tiene la obligación de usarlo; por cuanto, una vez que se usa el total o una parte de lo dispuesto y lo termina de cancelar, el contrato continúa por lo que puede seguir disponiendo del crédito, esto es a lo que en banca se llama revolvencia, por lo que también son llamados “créditos revolventes”, pero hay que aclarar de una vez, que todo crédito es revolvente, por el simple hecho de ser crédito

Por ejemplo: un crédito vehicular en realidad es un préstamo, y no un crédito, pues una vez firmado el contrato de préstamo la entidad bancaria otorga en un solo acto, la cantidad de dinero a financiar, al cliente o a la empresa que vende el vehículo, luego de lo cual el cliente empezará a pagar sus cuotas y al finalizar el contrato de préstamo queda resuelto, por lo que si el cliente necesita otro auto deberá solicitar otro préstamo.

En cambio, en el caso de créditos ejemplificaremos con las tarjetas de crédito, puesto que, cuando el cliente firma un contrato de tarjeta de crédito [digamos por 10 mil dólares], la entidad financiera “pone a disposición del cliente” los 10 mil dólares, otorgando a este una tarjeta plástica para facilitar “y promover” su uso, sin embargo el cliente no tiene obligación de usar el crédito, puede guardar la tarjeta hasta por varios años antes de decidir usarla, e incluso si usa una parte o la totalidad de su línea y la termina de pagar lo usado, puede seguir usando la tarjeta de crédito [el contrato no se resuelve].

Las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito que existe, pero si es el de más amplio uso en todo el mundo.

Para finalizar esta parte, en la mayor parte de América Latina y España se usa el término crédito y préstamo como si se tratasen de sinónimos por lo que es muy común escuchar e incluso ver en las publicidades de los bancos términos como: “crédito hipotecario” o “crédito vehicular”, a pesar de que estos dos últimos por su forma de uso son préstamos y no créditos.

Por lo expuesto haremos las siguientes precisiones:

¿Qué es un Préstamo Hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un contrato mediante el cual, una entidad financiera [prestamista] otorga a su cliente [prestatario] una cierta cantidad de dinero para: la compra, remodelación, construcción o ampliación de una vivienda, departamento o local comercial; no obstante el prestatario se compromete a pagar el préstamo en cuotas [generalmente mensuales] hasta terminar de pagar el capital prestado más los intereses comisiones y gastos, momento en que se levanta la garantía hipotecaria que pesa sobre el bien adquirido.

¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca es una garantía real, que otorga derecho de realización sobre un bien [generalmente inmueble], y se constituye para garantizar u honrar el cumplimiento de una obligación [generalmente un préstamo bancario]. El bien permanece en poder del propietario quien además contrae la obligación, sin embargo, otorga a acreedor [generalmente una entidad financiera] el derecho a promover la venta forzosa del bien en caso de la que obligación no haya sido satisfecha en el plazo pactado y razonable.

Cuando se constituye una hipoteca, el bien hipotecado es revestido de un bloqueo registral, de forma tal que seguirá perteneciendo al propietario, pero este no podrá vender el bien, y en caso de no cumplimiento de la obligación, el acreedor podrá promover su venta forzosa para satisfacer la obligación.

¿Qué es un Crédito Hipotecario?

Lo que todos conocemos como Crédito Hipotecario es en realidad un Préstamo Hipotecario. Según la definición más extendida en América Latina y España, un crédito hipotecario sería un contrato mediante el cual, la entidad financiera pone a disposición del cliente una cierta cantidad de dinero, para la compra, remodelación, construcción o ampliación de una casa, departamento o local comercial. Ya que este crédito solo puede ser usado para este fin, este producto en realidad no existe en la banca comercial [al menos] en los países de habla hispana, puesto que este crédito solo serviría para ser utilizado en un mismo bien inmueble, de forma tal que se debería modificar todo el tiempo la hipoteca, luego de constantes re tasaciones del bien hipotecado, lo que haría de este un producto muy complejo e innecesario en la banca comercial.

Sin embargo, lo que si existe son los créditos con garantía hipotecaria, que son productos bastante demandados especialmente dentro de los productos de banca comercial, para empresas.

¿Qué es un crédito con garantía hipotecaria?

Un crédito con garantía hipotecaria, es un contrato por medio del cual la entidad financiera “pone a disposición” del cliente una cierta cantidad de dinero, el cual podrá ser utilizado, por el cliente, en el momento que lo considere, en la cantidad que considere y si lo considera o no; este contrato está sujeto a una garantía real, en forma de una hipoteca, que servirá para obligar al deudor el cumplimiento de las condiciones pactadas. La hipoteca se puede constituir sobre cualquier bien inmueble propiedad del deudor, o incluso del garante, dependiendo de las normas internas de la entidad financiera y de las leyes del país en que se otorguen.

A este producto se le conoce en muchos lugares como “línea de crédito con garantía hipotecaria” y funciona de la forma siguiente:

¿Cómo funciona un crédito con garantía hipotecaria?

Imaginemos que un empresario tiene una fabrica de ropa de algodón; por lo que su principal materia prima es el algodón, y ya que algunas de sus ventas más importantes son al crédito, en ocasiones le falta capital para comprar materia prima, por lo que, solicita a un banco un “crédito para capital de trabajo” de 300 mil dólares americanos. El banco decide otorgarle el crédito por 300 mil dólares a un plazo de 18 cuotas mensuales y una Tasa Efectiva Anual del 8%; sin embargo, por cuestiones de riesgos, el banco le pide al cliente una garantía real, por lo que el empresario decide constituir una hipoteca, sobre su oficina administrativa situada en un edificio en el centro de la ciudad, valorizada en 310 mil dólares, a favor del banco.

A la firma del contrato el empresario no necesita el dinero, por lo que, no hace uso de la línea; no obstante, cinco meses después sucede lo que había previsto: un contrato con el estado para surtir de ropa de algodón a trabajadores de varios proyectos gubernamentales, ha sido firmado por el empresario, y ya que este tiene muchas deudas por cobrar, no tiene en ese momento liquidez para la compra de su materia prima principal; no obstante, no desea perder un contrato con el gobierno por lo que acude al banco y ya que tiene el contrato de crédito firmado con el banco, simplemente acude a las oficinas para que transfieran a la cuenta corriente de su empresa la suma de 215 mil dólares, que es todo lo que necesita para su materia prima.

Hasta aquí se cumple las primeras condiciones para que esta operación sea llamada crédito y no préstamo. A la firma del contrato el cliente no recibió los 300 mil dólares, sino que el banco “puso a disposición” del empresario los 300 mil dólares para que fueran usados “por el cliente, en el momento que lo considere, en la cantidad que considere y si lo considera o no”, por lo que, cinco meses después el cliente consideró usarlo y en la cantidad de 215 mil dólares.

Tres meses después, y tras pagar dos cuotas de su crédito, el empresario recibe el [tan esperado] cheque por parte del gobierno después de cumplirse las condiciones esperadas por el gobierno, por lo que ya con el dinero, el empresario decide pagar lo que falta del crédito. El empresario nuevamente no le debe nada al banco, pero el contrato no se resuelve, como sucedería si se tratase de un préstamo [como el ejemplo del préstamo vehicular]. Ya que se trata de un crédito el empresario puede usar nuevamente, y cada vez que lo necesite, su línea de crédito con garantía hipotecaria, tal como una persona cualquiera usaría una tarjeta de crédito.

Por eso al inicio señalamos que, si bien la tarjeta de crédito es el tipo de crédito más usado del mundo, no es el único que existe. Este que acabamos de plantear es un ejemplo de como funcionan los créditos, y en este caso un crédito con garantía hipotecaria.

Diferencias entre crédito hipotecario y crédito con garantía hipotecaria

El crédito hipotecario será destinado siempre en la compra, ampliación, remodelación construcción de un bien inmueble, mientras que, el crédito con garantía hipotecaria se usa para cualquier fin contemplado en el contrato y que no necesariamente guarde relación con el bien hipotecado.

Por ejemplo, en el caso anterior, en el que, el empresario lo usó para capital de trabajo; en cuyo caso, la garantía hipotecaria sirve para forzar al deudor al cumplimiento de las condiciones pactadas.

Hagamos hincapié en estos puntos importantes: Primero; le decimos crédito hipotecario, cuando en realidad ya hemos establecido que se llama “préstamo hipotecario” y que el crédito hipotecario como tal no existe o al menos no hemos visto que se ofrezca en ningún banco latinoamericano. Segundo, no todo crédito debe tener una garantía hipotecaria, esto es solamente para evitar el riesgo, por lo que, si el cliente es altamente confiable, el banco no requerirá la garantía real, quizá solo le baste con una fianza solidaria, o algún otro instrumento legal. Finalmente; recordar que la hipoteca no enajena el bien al propietario, pero si lo bloquea de forma registral, para evitar su venta, además de otorgar al acreedor la posibilidad de forzar la venta del bien para satisfacer el contrato pactado.

¿Qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un contrato por el cual el prestamista [una entidad financiera] otorga en un solo acto y con arreglo a condiciones pactadas, una cantidad de dinero al prestatario [una persona natural o jurídica]; una cantidad de dinero, que deberá ser devuelta adicionándole los intereses comisiones y gastos que genere, los cuales deberán ser especificados en el contrato; no obstante, este contrato será afianzado con una garantía real en forma de una hipoteca sobre un bien inmueble a favor del banco, para forzar el cumplimiento de las condiciones pactadas.

Un ejemplo de esto puede ser un préstamo para la compra de una maquinaria. En el caso anterior el empresario de ropa de algodón, puede necesitar un préstamo para la compra de una maquina de hilar, por lo que decide disminuir su línea de crédito de 300 mil dólares a 200 mil dólares, lo que le deja holgura para poder [con la misma hipoteca] garantizar un prestamos por 115 mil dólares para la compra de si máquina de hilar.

A la firma del contrato el banco le otorgará “en un solo acto” los 115 mil dólares [a él o a la empresa que venderá la máquina de hilar], por lo que el empresario empezará a pagar el préstamo hasta su culminación. Una vez que se termina de pagar todas las cuotas, el contrato queda resuelto y esa parte de la hipoteca queda levantada, por lo que si el cliente decide comprar otra maquina no podrá usar el mismo presta [puesto que ya se resolvió] deberá tramitar otro nuevo, mientras que su línea de crédito seguirá libre para ser utilizada según las condiciones pactadas. Para finalizar podemos apreciar que una misma hipoteca puede servir para afianzar distintos crédito y préstamos según los consideren las partes, siempre y cuando, el monto de la hipoteca equipare al de los créditos y préstamos.