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¿Qué es lo que vende el Sistema TDC exactamente?

Sistema TDC Estafa

Para ser concretos: El sistema TDC te vende “el acceso” a una plataforma educativa de marketing digital, ventas, redes sociales, entre otras herramientas, que a su vez, tú mismo puedes vender después (el mismo acceso). Esa es la respuesta corta, pero quédate un poco más y entérate de algunas cosas que debes saber.

De paso también ve al final para que veas mis vídeos sobre este tema, y puedas generar una mejor percepción del tema.

El Sistema TDC en cinco minutos

Hace algo más de dos meses subí un video a mi canal de YouTube hablando sobre este tema, y recibí miles de visitas y cientos de comentarios de toda índole. En el video puse en conocimiento que la forma en la que se vende este sistema sigue un esquema de pirámide, que, sin embargo, no es ninguna estafa, ni es un esquema Ponzi, ni es ilegal y que de hecho se puede hacer mucho dinero con este sistema, pero que sin embargo “a mi” no me parecía correcto vender una plataforma educativa que te adiestra sobre como vender la misma plataforma. Ese es el resumen de mi primer video sobre el Sistema TDC, o Sistema Trabaja Desde Casa. Luego accedí al sistema y aunque mi comprensión del sistema evolucionó, mi opinión inicial sobre el Sistema TDC no ha cambiado.

Le encuentro muchas posibilidades al Sistema TDC, para todos aquellos que quieran dedicarse al Marketing Digital y quieran aprender a vender. El problema es que este sistema se oferta como una solución “mágica” para hacer dinero para aquellas personas que lo necesitan y muchos entrarán en este sistema y no podrán hacer un solo dólar, porque como en todo, esto requiere 1. Aprender las herramientas y 2. Paciencia en el ensayo y error.

¿Funciona el Sistema TDC?

El Sistema TDC o Sistema Trabaja Desde Casa, te funcionará como te funciona cualquier negocio, si le dedicas tiempo y esfuerzo; y, si tienes las capacidades y aptitudes correctas para el marketing digita, de hecho (y lo vengo diciendo desde el primer video que hice sobre este tema) se puede hacer muchísimo dinero con el Sistema TDC. De hecho, considero a los creadores del Sistema TDC unos cuasi genios, pues han creado una forma estupenda de ganar dinero.

En pocas palabras la respuesta corta clara y directa es que el Sistema TDC sí funciona, pero sí y solo sí, aprendes a vender por internet, aprendes de SEO y trabajas mucho al inicio (como todo en el SEO).

¿Porqué yo no entro en el Sistema TDC?

Después del primer video que hice y, claro, después de cientos de mensajes insultantes sobre el tema, hice un segundo video defendiendo mi planteamiento original. En el segundo video que hice sobre el tema hablé sobre los esquema Ponzi y las pirámides, no con el afán de comparar al Sistema TDC con el esquema Ponzi, sino con el afán de demostrar que el esquema de ventas que utiliza el sistema TDC es una esquema piramidal, en el que los vendedores, claro, no reciben comisiones por la profundidad, pero que por el hecho de que no comisionen por las ventas de aquellos a quienes les vendieron el sistema, esto no implicaba que no fuese un esquema en forma piramidal.

Sin embargo, insistí en el hecho de que el Sistema TDC no se trataba de una estafa y de que “bien comprado” es una buena forma de aprender cuestiones necesarias sobre el marketing digital, y que “bien vendido” es una gran forma de ganar dinero.

Entonces mi problema surge en que la forma en que se suele vender este sistema en realidad es “una venta desesperada” a quienes de forma desesperada buscan una forma de salir de los problemas financieros o “buscan su libertad financiera”, lo que lo convierte en una venta semi engañosa; y esto, a mi (no te estoy pidiendo que sientas lo mismo que yo) me parece una forma horrenda de ganarse la vida.

Mi conclusión sobre el sistema TDC

Han pasado ya meses desde mi primer y segundo video sobre el Sistema TDC, y aún lo encuentro como al inicio. Las conclusiones son las siguientes:

  • El Sistema TDC funciona, en tanto funciones tú como vendedor digital.
  • El Sistema TDC NO es una estafa.
  • El Sistema TDC no es una franquicia.
  • El Sistema TDC te puede hacer ganar muchísimo dinero, si tienes las aptitudes y capacidades requeridas.
  • El sistema TDC es una genialidad.

Aquí te dejo los dos videos que hice sobre el tema. Si crees que en algo vale la pena mi contenido por favor suscríbase a mi canal de YouTube haciendo clic aquí.

Tabla de amortización en Excel | Método francés, alemán y americano

Un cuadro de amortización o tabla de amortización, es un cronograma en el que se muestra los pagos por devolución de un capital que ha sido prestado; además también, se muestran los pagos de los intereses, comisiones, gastos y cualquier otro pago que se haga con respecto a dicho préstamo. Es decir, el cuadro de amortización o tabla de amortización es un cronograma de pagos de un préstamo, generalmente utilizado por la banca para cobrar a sus clientes.

Existen varios métodos para el cálculo y esquematización del cuadro de amortización, los principales métodos son: el método francés o método de cuota constante, el método alemán o método de amortización constante y el método americano o método de interés constante.

Variables para el cálculo del cuadro de amortización o tabla de amortización

Sin importar qué método se utilice para realizar o para elaborar una tabla de amortización, se ha de requerir tres variables fundamentales para calcular bien los montos de la tabla.

Capital o monto del préstamo:

Es el monto total del préstamo, en cualquier unidad monetaria, otorgado al cliente y en base al cual se calcularán otras variables.

Tasa de interés:

La tasa de interés es una fracción que representa el costo del prestamos, razón por la cual, en realidad no se trata de un “préstamo” sino de un “alquiler” de dinero. La tasa de interés es una proporción en base a una unidad de tiempo, por ejemplo, puede ser una Tasa Efectiva Anual, si las cuotas se pagan anualmente; o, puede ser una Tasa Efectiva Mensual, si las cuotas se pagan cada mes.

Es muy importante entender que en las finanzas no se utilizan las tasas nominales, salvo pequeñas excepciones, todos los cálculos se hacen con tasa efectivas, pues se trata de capitalizaciones.

Número de periodos:

También conocido como “anualidades” aunque no siempre son anuales, son la cantidad de periodos en que se dividirá la tabla.

Componentes del cuadro de amortización o tabla de amortización

Dentro de la tabla de amortización o cuadro de amortización encontraremos los siguientes elementos o componentes:

Periodo:

Representa el momento en que debe realizarse el pago. Si bien es cieto en muchos ejemplos se encontrarán periodos desde el 0 a más, para los bancos, por ejemplo, los periodos son más específicos, con fechas exactas.

Capital o Capital final:

Nos muestra como va disminuyendo el capital adeudado, la formula que utiliza es Capital = Capital del periodo anterior – Amortización.

Amortización:

La cuota está compuesta de dos elementos, la amortización y los intereses comisiones y gastos. La amortización, es pues, la parte de la cuota que representa una porción del dinero prestado, la formula puede variar; así pues, en el método de amortización francés y americano la fórmula es Amortización = Cuota – Interés; sin embargo, en el método de amortización alemán la formula es: Capital / Número de periodos.

Interés:

El interés es un monto de dinero que representa el costo de dinero, no debe confundirse con la “tasa de interés” que es una proporción. El interés en todos los casos se calcula multiplicando el capital por la tasa de interés, sin embargo, en el método americano será constante puesto que no se amortiza sino hasta la última cuota en la que se amortiza el total de la deuda.

Cuota:

La cuota es el dinero total que paga el cliente y está compuesta de la amortización al que se le suma los intereses, comisiones y gastos, por lo que es importante efectuar bien su cálculo.

En el método francés se utiliza la siguiente fórmula para su cálculo:

Donde:

VA es la cuota (Valor Actual)

P: Es el capital prestado.

i: Tasa de interés.

n: Número de periodos.

Por lo que la formula para el calculo de la cuota, en el método de amortización francés, para Excel será el siguiente: =P*((i*((1+i)^n))/(((1+i)^n)-1))

Tabla de amortización método francés

Para la creación de esta tabla de amortización se debe tener presente que la cuota es fija en cada periodo, y que el interés va decreciendo a la vez que crece la amortización.

Para crear esta tabla hay que seguir los pasos que describiremos en el video que adjuntamos al final de este artículo.

Tabla de amortización método alemán

Este método de amortización es el que le resulta más barato al deudor. Se debe considerar que en este método la amortización es fija, y se obtiene simplemente dividiendo el capital entre el número de periodos.

Para elaborar este cuadro de amortización según el método alemán, siga los pasos descritos en el video adjunto.

Tabla de amortización método americano

Este caso será el mas caro para el deudor, y se caracteriza por tener un interés fijo; así pues, el cliente paga más puesto que no se le permite amortizar nada del capital hasta el último periodo en el que el deudor pagará al acreedor el 100% del capital más el interés del último mes.

Cuadro de amortización, método francés, alemán y americano en Excel

A continuación adjuntamos un video tutorial en el que te mostramos como calcular un cuadro de amortización, o tabla de amortización en los tres métodos descritos.

Cálculo de intereses de cuentas de ahorro y corrientes

Cuando hablamos del calculo de intereses bancarios, nos enfrentamos a dos escenarios; el cálculo de los intereses activos y pasivos. Cuando hablamos del cálculo de los intereses activos, estamos hablando del cálculo de las cuotas de los créditos y préstamos bancarios; algo que ya hemos tratado en un articulo anterior, así que si tu duda es “¿Cómo calcular la cuota de un préstamo o un crédito?”, haga clic aquí.

En el segundo escenario tenemos el cálculo de los intereses pasivos, o sea el cálculo de los intereses que el banco nos paga a los clientes que tenemos cuentas de ahorro o cuentas corrientes o cuentas de cheques. Por lo que el presente articulo tratará sobre este cálculo. Si llegaste aquí buscando como calcular el dinero que el banco te paga por tus ahorros, estas en el lugar correcto; así que, lee este articulo hasta el final.

Simulador de depósitos o calculadora de depósitos

A continuación, vamos a desarrollar la elaboración de un “simulador de cuenta de ahorros”, que es la razón de ser del presente artículo, sin embargo, debemos entender algunos antes de hacer la elaboración. Lo principal es entender que, en el caso de las cuentas de ahorro, o cuentas corrientes, o cuentas de chequeras, si bien la tasa que se ofrece en la mayoría de países latinoamericanos es una Tasa Efectiva Mensual, lo que quiere decir que “capitaliza” mensualmente, los cálculos se hacen de forma diaria. Para este calculo vamos a necesitar ser capaces de convertir una tasa efectiva en tasa nominal.

Comprendido esto te enseñaré dos métodos para organizar tus cuentas bancarias.

Calcular intereses de depósitos

El cálculo de Intereses de depósitos bancarios lo haremos a través de una hoja de cálculo, de preferencia Excel. Y debido a que los pasos a seguir son un tanto intrincado de explicar de forma escrita, hemos elaborado un video explicativo en el que les enseñamos a elaborar una tabla para el cálculo de los Intereses Bancarios de cuentas pasivas. Además, vamos más allá y les enseñamos como hacer un flujo de caja para el correcto uso y gestión de cuentas bancarias sean empresariales o personales (verdaderas finanzas personales).

Con las herramientas que desarrollaremos estará en capacidad de hacer el calculo de los intereses de sus cuentas bancarias; sin embargo, podemos ampliar el tema que usted desee si hay algo que no se ha entendido, solo déjenos su comentario aquí o en nuestro canal.

Manual de elaboración de una tabla para el calculo de intereses de cuentas bancarias

Aquí les dejamos el manual en video, muchas gracias por sus comentarios aquí o en el canal. Si te ha sido de utilidad el presente artículo por favor compártelo en tus redes sociales y ayuda a más personas.

¿Cómo detectar billetes falsos? | Método infalible no importa de que país son

Como detectar billetes falsos sin importar el país

La detección de billetes falsos es una preocupación constante de “todos” los ciudadanos del mundo, debido a que detrás existe toda una red de falsificadores a nivel mundial tratando de ganar miles y miles al año, engañando a gente honesta como tú. Por esta razón decidí escribir este articulo en el que te enseñaré un método infalible de detección de billetes falsos, sin importar en que país estés, si el billete de tu país está hecho de algodón lo podrás detectar fácilmente.

Después de muchos años trabajando en uno de los principales bancos de Perú he logrado darme cuenta de cuales son los principales errores en la detección de billetes falsos. No importa si son billetes falsos de Euro, Yenes, Pesos colombianos, Soles peruanos, y un largo etc.; podrás detectarlos.

¿Realmente se necesita una maquina para detectar billetes falsos?

El uso de máquinas, solo es necesario cuando cuentas miles de billetes al día, y aún así en el pasado en el banco contábamos a mano los billetes sin ayuda de máquinas y lográbamos detectar casi el 100% de los miles de billetes que contábamos a mano. No requieres tampoco luz ultravioleta para detectar billetes falsos, ni ningún tipo de luz para detectar billetes falsos, solo necesitas tus ojos y conocimiento; de hecho, yo recomiendo no usar la luz ultravioleta (que en realidad se llama foco negro) para detectar billetes falsos, puesto las tintas que reaccionan con este tipo de luz son perfectamente falsificables, con fáciles de conseguir, por cuanto este método de luz para detectar falsificaciones es totalmente inservible.

Por esta razón no necesitas ningún tipo de herramientas para detectar billetes falsos, a no ser que tengas algún problema en la vista, en cuyo caso recomiendo una lupa, es todo. Así que a la pregunta ¿Cuál es el mejor detector de billetes falsos?, la respuesta es clara, la vista humana y el conocimiento.

Elementos de seguridad de un billete

No todos los países del mundo fabrican sus propios billetes, de hecho, la mayoría de los países del mundo hacen fabricar sus billetes en empresas muy especializadas como “De la Rue” y “Giesecke+Devrient”, por cuanto muchísimos países de mundo utilizan las mismas medidas de seguridad en sus billetes. Te enseñaré algunas de las medidas, pero en este caso para lograr casi un 100% de efectividad me centraré en dos medidas muy importantes, y a las que casi nadie le presta la debida atención. Esto lo resumiré en el video que está al final de este artículo, pero recomiendo que termines de leer, todo antes.

¿Billetes falsos de 500 Euros?, ¿De qué montos debo cuidarme?

Los billetes de 500 euros son de los billetes más grandes y costosos del mundo. Uno puede pensar que, de toda la serie de billetes, de la denominación de un país en específico, debo cuidarme solo de los más altos; pero, aunque yo recomiendo tener cuidado con toda la serie, por decir, en el caso de los soles peruanos, desde los billetes de S/10 hasta los billetes de S/200, lo cierto es que los billetes de muy bajas denominaciones son pocas veces falsificados, y aunque no lo crean los de las más altas denominaciones tampoco son muy falsificados; esto porque la gente tiende a tener mucho cuidado con denominaciones altas.

Por consiguiente, los billetes más falsificados estadísticamente son los billetes de la parte media de la denominación, por ejemplo, en el caso de los Euros los billetes de €50, €100 y €200. Sin embargo, vuelvo a recalcar, hay que tener cuidado con todos.

Proceso de detección de billetes falsos

Ahora sí. Antes de empezar a ver el video donde explico como hacerlo, siempre dejaré una recomendación: Cuando pretendas recibir dinero debes estar en un lugar bien iluminado, o al menos con iluminación aceptable. Si por decir trabajas en la ventanilla de un club nocturno y la iluminación, por decirlo así, no es muy buena, consigue una pequeña lampara de luz normal y tenla siempre en tu modulo para que puedas ver bien las medidas de seguridad, pues en la oscuridad, nosotros los humanos no vemos bien. Por favor mira cuidadosamente todo el video y se crees que nos lo merecemos, suscríbete a nuestro canal haciendo clic aquí y comparte este articulo en tus redes sociales mediante nuestros botones sociales, al inicio y al final del artículo.

Cómo calcular la cuota de un préstamo y elaborar el cuadro de amortización

Elaboración de tablas de amortización curso

Un cuadro de amortización de préstamos, o, tabla de amortización de crédito, es una tabla en la que se muestra de forma ordenada todas las cuotas de un préstamo bancario; no obstante, estas tablas son entregadas por el banco a los clientes al momento de la firma del contrato de préstamos; sin embargo, ya seas estudiante de banca o de alguna profesión financiera, o simplemente un usuario buscando ¿Cómo elaborar una tabla de amortización de crédito bancario?, aquí te traigo un curso completo en cuatro videos, en los que te llevo paso a paso, desde lo más básico hasta lo más avanzado.

Recuerda seguir el curso paso a paso o si deseas un tema en especifico pondré títulos a cada unos de los videos. Este curso es gratuito y lo único que te pido es que te suscribas a nuestro canal de YouTube haciendo clic aquí.

Saldo Capital, amortización, interés y cuota

El objetivo de este primer curso es: adiestrarte en el uso de Excel y la formula de cuota. La formula que utilizamos para calcular la cuota de un préstamo bancario expresado en Excel es la siguiente C=P((i((1+i)^n))/(((1+i)^n)-1)) y matemáticamente se expresa así:

En esta primera parte del curso aprenderemos el uso de esta fórmula, aunque en Excel existe la fórmula ya insertada en las funciones financieras, luego se hará un repaso de lo que sucederá cuando se cobran cuotas dobles y comisiones o gastos constantes.

Periodos de gracia en las tablas de amortización de préstamos bancarios

Un periodo de gracia es un periodo no muy largo, de entre dos o tres meses en que el banco no cobra el préstamo, pues asume que la finalidad del préstamo es una inversión que se debe ejecutar antes de poder empezar a pagar el préstamo, por ejemplo si el préstamo es para la compra de una cierta maquinaria y se requiere de la maquinaria para elevar el margen de utilidad del negocio, entonces se deberá completar la compra y la instalación de dicha maquinaria por lo que el banco te dará uno o dos meses para implementar la maquinaria antes de empezar a cobrarte el préstamo. En este video, el tratamiento de los periodos de gracia en las tablas de amortización de préstamo bancario.

Comisiones y gastos variables en un préstamo bancario

Las comisiones son los montos que cobran los bancos a los usuarios o clientes por la prestación de un servicio efectivamente prestado por el banco, y se cobra por servicios adicionales a la operación de préstamo. Los gastos son los costos en que incurre el banco con terceros por cuenta del cliente para brindar servicios adicionales a las operaciones contratadas.

El problema es que muchas de estas comisiones y gastos no son fijos sino variables, como por ejemplo la comisión por seguro de desgravamen que es un porcentaje del capital en deuda, por lo que disminuirá poco a poco, sin embargo, la cuota debe mantenerse constante, ¿Cómo se logra esto?, mira el siguiente video para saber cómo.

Prepago al capital o amortización de un crédito ¿Qué es y cómo se calcula?

Un prepago al capital o amortización de préstamos bancario es un pago adelantado que afecta directamente al capital de la deuda y como consecuencia, su pago genera una disminución del del plazo o la cuota que se paga y por ende genera un ahorro al cliente. Existen varios escenarios al hacer prepagos al capital y adelantos de cuota. Por cierto, un adelanto de cuota no es un prepago al capital, el adelanto de cuota es, como su nombre lo indica, pagar de forma anticipada al cobro una o varias cuotas del préstamo, sin embargo, en esta modalidad no se da ningún beneficio al cliente.

El tratamiento lo podremos ver en el siguiente video.

Si te gustaron estos cursos por favor suscríbete a nuestro canal haciendo clic aquí y por favor compártelo en tus redes sociales.

Sistema TDC (Trabaja desde Casa)

Sistema TDC Estafa

Fuimos consultados sobre el Sistema TDC que significa Trabaja Desde Casa, y ya que nunca habíamos escuchado hablar de tal sistema, decidimos investigarlo. A priori al entrar en Google, todas las paginas que encontraba, hablaban bien de este sistema sin embargo daba la apariencia de ser un esquema Ponzi bien planifica; sin embargo, requería algo más de investigación, así que decidí investigarlo un poco más y descubrí muchas cosas que realmente debes saber antes de que decidas poner tu dinero en este sistema. A continuación, te diré exactamente de que se trata, de forma muy resumida para que tomes una decisión inteligente y pensada. Quédate hasta el final que el texto es bastante corto.

Sistema TDC (Trabaja desde Casa) ¿una elaborada estafa?

No puedo llamar al Sistema TDC o Trabaja Desde Casa, un esquema Ponzi, y probablemente, aunque mucha gente que entre aquí no gane ni un centavo nunca, tampoco le puedo llamar una estafa, porque “semánticamente” no lo es. Te diré lo que sí es, ya que si estás aquí es porque has visto videos y has leído muchas paginas y aún no te queda claro lo que es. El Sistema TDC es un multinivel en el que te venden un curso de como vender el mismo curso.

Es así de simple, el Sistema TDC es un multinivel en el que se te dará acceso a un curso en el que te enseñarán muchas técnicas, te brindarán videos, textos, te enseñarán el uso de las redes sociales con el único propósito de vender el mismo curso. Esta es la razón por la que no lo puedo definir como Ponzi ni estafa, porque una vez que pagas “sí” te brindan algo; un curso de como vender el curso.

¿Se puede ganar dinero con el Sistema TDC?

Si bien no todos han nacido para vender por internet, el hecho es que te darán tantas herramientas para convencer a personas, que prácticamente no necesitas saber nada de marketing, ni SEO, ni nada. La repuestas directa, es que sí podrías llegar a ganar algo (Solamente si se cumplen con las condiciones de lo que te ofrecen) pues aún estoy investigando el funcionamiento de esta supuesta franquicia.

Yo no le llamaría franquicia, porque no lo es. Lo otro que hay que evaluar, es que, a pesar de que se puede hacer unos dólares con este multinivel, habría que cuestionarnos si es correcto, ofrecer y vender algo que la gente no entiende y que realmente “está en el aire”. O sea que, los que pongan su dinero ahí no recibirán más que herramientas para vender las herramientas, esto no generará ningún beneficio a nadie mas que a los que desean aprender nuevas formas de mejorar sus habilidades en ventas, que son muy pocas, y si fuera el caso, me parece un curso muy caro.

Conclusiones sobre el Sistema TDC (Trabaja desde Casa)

Lo primero que quiero aclarar es que yo no recomiendo a nadie poner dinero (nunca usé la palabra invertir) en este sistema TDC. Primero porque yo no pagué y por ende no se si efectivamente te dan todo lo que te ofrecen, que, siendo redundantes, no son mas que herramientas para vender las herramientas.

Lo segundo sería, que a pesar que no lo puedo llamar ni Ponzi ni estafa, lo más probable es que si no logras vender nada terminarás usando tus redes sociales, usando a tus amigos y familiares para tratar de venderles algo con la promesa del “dinero fácil” que, ya saben, no existe.

Yo considero que el Sistema TDC es una genialidad creada por gente muy inteligente para aprovecharse de muchas personas, y que, si entras terminarás aprovechándote de muchas otras, de forma que casi casi, llega a ser un esquema Ponzi. En los próximos días pagaré e investigaré mejor el tema. Dependerá de los comentarios que tenga este artículo. Por otro lado, acabo de subir un video en nuestro canal de YouTube (se los dejo acá abajo) en el que les muestro que existen muchos cursos de Marketing Digital y mucho más, en páginas de universidades y que son gratuitos. Por favor sea precavido y no crea en el dinero fácil.

Operaciones bancarias internacionales 2019

Operaciones bancarias internacionales, medios de pago del comercio exterior.

A continuación, vamos a enumerar y definir las principales operaciones bancarias internacionales; o, al menos las que se realizan actualmente. Hacemos énfasis en aclarar que trataremos de operaciones que se realizan en esta época, puesto que, con el advenimiento de la Internet, los satélites, el Big Data y demás avances, muchas de las operaciones que se realizaban en otras épocas, ya no tiene sentido hoy, como transferencias telefónicas en la era de la Internet.

La globalización es el proceso resultante de la capacidad humana de efectuar todas las actividades en tiempo real a escala planetaria; hablamos de actividades como la educación, las comunicaciones, etc.; también pues, hablamos de actividades más complejas como la actividad bancaria, que en nuestros días opera en tiempo real a escala planetaria con dos fines supremos: el primero es el de agrandar el campo de acción de la intermediación financiera indirecta, o el negocio de los banco; y, el segundo es contribuir con el comercio mundial y por consiguiente con dinamizar la economía de las naciones.

Para cumplir el segundo de esto fines, el de acrecentar y facilitar el comercio internacional, la banca mundial, ha creado una serie de productos, que desde ahora llamaremos operaciones bancarias internacionales.

Medio de pago en comercio internacional y las operaciones de comercio

Todas las naciones del mundo y sus economías requieren del comercio internacional por muchas razones:

  • El comercio internacional, dinamiza la economía de los países al propiciar el intercambio de bienes de consumo.
  • Las naciones pueden adquirir bienes que de otra forma no podrían tener. Por ejemplo, un país que no produce televisores, no podría tenerlos.
  • Los países consiguen mejores precios por productos en los que tienen ventajas competitivas.

Para que se puede llevar a cabo este intercambio de bienes y servicios entre personas naturales y jurídicas que se encuentras situadas a miles de kilómetros, unas de las otras, se requiere medios de pago confiables y que eliminen los riesgos operativos. Los riesgos operativos recaen básicamente en la confianza entre compradores, riesgos país entre otros; por ejemplo: Supongamos que usted desea importar teléfonos celulares de China; después de una serie de estudios decide comprar a un proveedor chino que sin lugar a dudas tiene un buen precio; sin embargo, durante la negociación surge el problema. El proveedor requiere un pago adelantado del 70% para hacer el envío de la mercadería. A usted obviamente le parecerá que no es seguro enviar dinero a un proveedor al que no conoce pues después del depósito, posiblemente no lo vea ni le mande su mercadería. Si usted decide pedir que primero mande la mercadería, surgirá el mismo problema con el proveedor; él pensara que es muy riesgoso, pues usted podría no pagarle. Para solucionar este problema es que se requiere la intermediación de los bancos para hacer que este problema operativo sea casi inexistente y la economía en el mundo se siga moviendo.

¿Cuáles son las operaciones de banca internacionales?

Los bancos no solo van a media entre dos agentes económicos de distintos países, sino que además con bancos de otros países. Generalmente en comercio internacional, el importados tiene su banco y el exportador también, entonces las operaciones que veremos a continuación requieren la coordinación de al menos dos bancos; a veces incluso, la intervención de más bancos, como los “bancos corresponsales”, que trataremos en otro momento.

Las operaciones bancarias internacionales más importantes son las siguientes:

  • Cobranza de cheques de otros países.
  • Transferencias internacionales.
  • Giro al exterior.
  • Remesa documentaria.
  • Crédito documentario.
  • Factoring Internacional

A continuación, definiremos cada uno y esquematizaremos el proceso a través del cual se llevan a cabo cada una de estas operaciones.

Cobranza de Cheques del Exterior

Muchas veces durante el comercio internacional, más que todo, en operaciones de exportación de servicios se realizan pagos con cheques. Es una operación habitual de la banca; sin embargo, no todos los bancos lo realizan, y lo que lo realizan no siempre lo hacen con cheques de todo el mundo. Esta no es una operación activa ni pasiva; propiamente es un servicio, por el cual el banco gana una comisión. Las comisiones por efectuar el cobro de cheques del exterior dependen de cada país y de cada banco.

Los requisitos, así como las comisiones dependerán de su banco, por ejemplo, para el BCP de Perú, los requisitos publicados en su página web son los siguientes:

  • Cheques emitidos correctamente, con endorso completo y en US Dólares, girados sobre bancos de USA, Puerto Rico e Islas Vírgenes.
  • Cheques no presentados a otro banco, originales, sin mutilar, no post-fechados, no mayores a 6 meses, de US$ 500 – US$ 100,000.
  • No aplican cheques del Tesoro Americano, cheques devueltos, fotocopias de cheques.

Así que será importante en cada caso visitar la pagina web del banco en consulta para saber los costos y requisitos d su banco.

Esta operación no es inmediata, generalmente demora dos a tres semanas dependiendo del banco, luego de lo cual se tendrá el dinero depositado en la cuenta de ahorros o corriente, del cliente.

Transferencias Internacionales

Una transferencia internacional, es un servicio brindado por un banco o institución financiera autorizada; que, básicamente consiste en el envío de una cierta cantidad de dinero de una persona natural o jurídica (empresa), a otra persona natural o jurídica en otro país, mediante el pago de una comisión por el servicio.

Generalmente esta operación suele ser muy económica y de muy poca complicación al hacer los trámites; sin embargo, no suele ser la elección en operaciones de comercio exterior complicada, pues no le da seguridad al que realiza la transferencia, puesto que una vez que se hace el envío del dinero, nada garantiza que se obtendrá la mercadería. Para optar por este medio de pago en el comercio internacional, se deberá tener máxima confianza en el importado.

Los requisitos para realizar esta operación son:

  • Para transferencias a Estados Unidos necesita el código ABA y dirección del banco del beneficiario.
  • Para transferencias fuera de Estados Unidos necesita el código SWIFT o el nombre y dirección del banco.
  • Para transferencias a Europa necesita el número IBAN del beneficiario.
  • Generalmente se pide tener una cuenta de ahorros abierta en el banco del que se va transferir el dinero.
  • El pago por adelantado de la operación.
  • Llenado del formulario de transferencia. (Haga clic para descargar dos ejemplos de formularios reales)

Giro Internacional

Dependiendo del país donde uno se encuentre, se puede considerar el giro como sinónimo de la transferencia, sin embargo, para realizar un envío de dinero como giro, se hará mediante un título valor. Básicamente la operación tendrá el mismo formato, que el anterior. Se solicitará al banco el envío del dinero, se llenará un formulario para dicho caso, por lo que los requisitos son los mismos.

Giro Documentario o Cobranza Documentaria Internacional

Dependiendo del país en el que uno se encuentre se puede llamar Giro Documentario, o se puede llamar Cobranza Documentaria Internacional, al servicio por medio del cual dos bancos hacen de intermediarios en una operación de comercio internacional. Para resumir, un giro documentario o cobranza documentaria es una operación bancaria en la que el importador, paga la mercadería a través de su banco, y este (el banco del importador) transfiere el dinero al banco del exportador, solo cuando se haya concretado todos los documentos de la exportación; en pocas palabras, solo se entregará el dinero al banco del exportador una vez que se haya realizado el envío de las mercancías, de forma que se brinde seguridad al importador, con respecto al pago de sus mercancías.

El Toronto-Dominion Bank define la cobranza documentaria como: “Las cobranzas documentarias son una alternativa a las cartas de crédito, que ofrecen un grado de protección tanto al importador como al exportador. Los bancos actúan como intermediarios para el intercambio de documentos de títulos para pagos, pero no están obligados a pagar, como sería el caso con las cartas de crédito.”. Su funcionamiento es el siguiente:

Para el importador: A solicitud de un banco o proveedor del exterior, el banco recibe los documentos representativos de mercaderías o servicios que se entregan la empresa como importadora, contra el pago o la aceptación de una letra o firma de un pagaré.

Para el exportador: La empresa, al exportar, entrega los documentos representativos de mercaderías o servicios al banco para que sean enviados y entregados, a través de corresponsables, al comprador y/o banco del exterior, contra el pago o aceptación de una letra o la presentación de un pagaré

El mismo banco (Toronto-Dominion Bank) nos habla de sus características y ventajas:

Características de la Cobranza Documetaria

Las dos condiciones más comunes para la cesión de documentos son:

Documentos contra pago (D/P): Los documentos pueden ser liberados sólo si el importador efectúa el pago inmediato, según el acuerdo concertado entre el exportador y el importador. También conocido como cobranza a la vista.

Documentos contra aceptación (D/A): los documentos podrán ser liberados sólo si el importador acepta la letra de cambio respectiva, de modo que el exportador contrae la obligación de pagar en una fecha futura específica. Por medio de este acuerdo, el exportador queda expuesto ante el riesgo crediticio del importador y el riesgo político del país. También se lo conoce como cobro a plazo.

Ventajas de la Cobranza Documentaria

  • Una alternativa económica a las cartas de crédito
  • No es necesario que el importador tenga una línea de crédito abierta en su banco
  • El exportador tiene control sobre los documentos de titularidad hasta que el comprador extranjero haya hecho el pago o aceptado la obligación de pago
  • Los exportadores/importadores pueden utilizar TD Bank Trade para administrar sus cobranzas salientes/entrantes

Recuerde que este producto no tiene características específicas y deberá ajustarse a cada caso en particular, dependiendo de banco.

Crédito documentario

El crédito documentario, también conocido en algunos países o por algunos bancos como “carta de crédito”, es un producto parecido al anterior con la diferencia que ahora los banco sirven como garantes de la operación de comercio exterior. Quiere decir que el banco del importador pagará al banco del exportador cuando se concluya con la exportación; pero a diferencia del giro documentario, en este caso, los banco garantizan el pago, quiere decir que si sucede algún percance que impida al banco del importador transferir el dinero, el banco del exportador asume el pago de la exportación.

El BBVA Banco Bilbao Vizcaya Argentaria de España define al Crédito Documentarios de la forma siguiente:

El crédito documentario es un mandato de pago que el importador cursa a través de su entidad financiera para que, directamente o a través de otro banco, pague al exportador el importe de la operación, siempre y cuando dicho exportador cumpla, estrictamente, con el condicionado del propio crédito (generalmente la entrega de determinada documentación). Vamos a verlo más detenidamente para comprender el papel que juega cada una de las partes:

1. El primer paso es que importador y exportador lleguen a un acuerdo, tengan un contrato de compra-venta internacional y claras las condiciones del crédito documentario, con todos los documentos que deben recogerse en el mismo. En este momento, el importador solicitará a su banco la apertura del crédito documentario a favor del exportador, incluyendo en dicha solicitud todas las condiciones del crédito.

2. El segundo paso depende del banco emisor (importador), que recibe la solicitud de crédito, estudia la documentación y el riesgo de la operación y procede a su aprobación o denegación. En caso afirmativo procede a la emisión del crédito suscribiendo con un banco del país exportador (banco avisador) el documento donde se materializa dicho crédito documentario, informando de ello al importador.

3. El tercer paso depende del banco del exportador, que notifica la apertura del crédito documentario y le informa de las condiciones. El exportador estudiará dichas condiciones y si están de acuerdo a lo pactado con el importador procederá al envío de la mercancía.

Una vez embarcada la mercadería, el exportador presentará en el banco toda la documentación requerida. En este caso, si todo está conforme a lo estipulado, el banco avisador paga al exportador el importe del crédito, ya sea a la vista o acepta pagar a una fecha posterior. Después envía al banco emisor la documentación y ratifica las condiciones de pago. El banco emisor le reembolsará el importe anticipado y entregará la documentación recibida contra pago a la vista o contra aceptación de pago en fecha posterior.

Por último, el banco emisor/importador realizará el pago y con la documentación recibida el banco emisor podrá retirar la mercancía. El pago podrá ser a la vista o en fecha futura, dependiendo de las condiciones del crédito.

El mismo banco (BBVA) nos explica las diferentes clases de Crédito Documentario que existen.

Clases de créditos documentarios

Los créditos documentarios pueden ser revocables o irrevocables. Los primeros carecen de mucho sentido, pues permiten ser anulados con posterioridad a su emisión, dejando de cumplir la función de garantía, por lo que generalmente nos vamos a encontrar con créditos documentarios irrevocables.

Crédito documentario sin confirmar, El banco emisor del crédito, para comunicar al exportador del mismo, hará uso de un banco en el país de dicho exportador. Ese banco es el llamado banco avisador, que actuará por cuenta del banco emisor, comunicado la apertura del crédito, recogiendo la documentación, pagando en su caso.

Si el avisador se limita a eso es un crédito documentario confirmado, se origina cuando el exportador haya solicitado, y el emisor así lo haya hecho, que un banco de su país, bien el banco avisador u otro que el beneficiario señale, garantice que el emisor le va a pagar.

En función de cuando se produce el pago, este será a la vista, contra la entrega de la documentación o en plazo posterior, desde la entrega de la misma.

Los créditos documentarios transferibles son aquellos en los que el beneficiario puede señalar otras personas que puedan compartír dicha garantía y a quienes se les va a abonar el dinero, habitual si el exportador es un mero intermediario o broker, que actúa en representación de otros clientes.

Otra modalidad con finalidades similares es el crédito documentario backtoback, que es cuando el exportador-intermediario abre u ordena un crédito documentario con la garantía de otro del que es beneficiario.

El crédito documentario puede tener una cláusula de anticipo parcial a favor del beneficiario, antes de entregar la documentación. Si es la cláusula roja será contra un mero recibo de los fondos o un aval. Si es verde necesitará acreditar estar en propiedad de la mercancía.

Por último, cabe hablar de los créditos documentarios revolving, aquellos que permiten ser reutilizados durante un determinado periodo de tiempo.

Factoring Internacional

Este no es un medio de pago del comercio internacional. Recordemos que el Factoring, es un contrato de crédito, mediante el cual un banco adquiere instrumentos de contenido crediticio (casi siempre facturas), para otorgar de forma inmediata dinero a la empresa que la solicita.

Entonces; en el contexto del comercio internacional, consiste en un servicio financiero de pago en efectivo por adelantado contra las cuentas por cobrar a clientes extranjeros. En términos más generales, es una gama de servicios de financiación y gestión de riesgos ofrecidos por empresas especializadas, llamados factores, para vendedores/exportadores, en particular aquellos que se tienen un flujo de cuentas por cobrar en el extranjero a corto plazo de importes reducidos. El exportador transfiere la titularidad de su cuenta a cobrar en el extranjero a una empresa de factoring a cambio de efectivo. Como contraprestación a este servicio el factor cobra una comisión sobre los importes que gestiona. Otros servicios básicos ofrecidos por las empresas de factoring son: evaluación del riesgo de crédito a la exportación, recaudación de cuentas vencidas en el extranjero vencidas y administración de la contabilidad con clientes internacionales. Es un servicio útil sobre todo para exportadores de bienes de consumo que hacen operaciones de venta al detalle de pequeños importes (por ejemplo, hasta 1.000 euros) en países que presentan cierto riesgo de cobro retrasos en los pagos (por ejemplo, Italia o México).

Qué es una tarjeta de crédito realmente

Trajetas de crédito del BBVA Gaia Servicios

Una tarjeta de crédito puede tener muchas definiciones y connotaciones, dependiendo del tipo de lector que seas; por ejemplo, una tarjeta de crédito es un medio de pago, en el lenguaje de un usuario; pero también, una tarjeta de crédito es una cuenta corriente especial, en el lenguaje de un estudiante de Banca y Finanzas. Así pues, a continuación, te voy a decir todo lo que es realmente una tarjeta de crédito, desde todos los puntos de vista, así que, si eres nuevo con tarjeta de crédito, o usuario frecuente, o experto en finanzas; no importa lo que hagas, te diré todo lo que es una tarjeta de crédito, y empezaré de lo más básico y acabaré en lo más complejo.

Soy nuevo, nunca tuve una ¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética o un chip, que sirve como “llave” para administrar “dinero que un banco nos pone a disposición”, debe quedar claro, que ese dinero no es nuestro es un crédito por el cual pagaremos intereses, o sea, “pagaremos dinero nuestro por usar dinero que no es nuestro”; entonces, una tarjeta de crédito es la forma de crédito bancario por excelencia, la más extendida del mundo, tal es así, que se le suele conocer como “dinero plástico”. Debe quedar totalmente claro que la tarjeta de crédito no otorga en uso un dinero que no es nuestro, si tú estas buscando una tarjeta que te ayuda a gastar “tu dinero, el cual está en tu cuenta de ahorro”, esa tarjeta se llama “tarjeta de débito”.

¿Cuál es la diferencia de crédito y préstamo?

Ahora pasemos a algo un poco más complejo. En el mundo de la banca (intermediación financiera indirecta), existen muchos instrumentos de financiamiento, dos de los más usados en el mundo, son los préstamos y los créditos, de hecho, la mayoría de personas en el mundo piensan que son lo mismo, sin embargo, no hay nada más alejado de la verdad. Los préstamos se otorgan en un solo acto, en pocas palabras cuando solicitas un préstamo, y tras la firma del contrato se te otorga el 100% del dinero solicitado y se calcula los intereses sobre el 100% del capital otorgado por el banco. En el caso de los créditos, el banco pone a solicitud del cliente y a disposición de este una cierta cantidad de dinero (línea de crédito), y tras la firma del contrato el cliente no necesariamente recibe el dinero, puede retirar una parte o nada o quizá todo; si decide no usarlo, el cliente no paga intereses, por lo que los intereses no se calculan por el total de la línea sino solo por el monto utilizado. Por ejemplo, si usas tu tarjeta de crédito para comprar un televisor de 3 mil dólares, pagarás intereses de 3 mil dólares y no del total de la línea.

La tarjeta de crédito, es pues, el tipo de crédito más usado del mundo, pues la tarjeta ayuda a administrar de manera sencilla el dinero que el banco nos “pone a disposición”, sin embargo, también facilita que gastemos “sin remordimiento” dinero que no hemos ganado. Lo que no muchos saben es que  dentro de una misma tarjeta de crédito se manejan distintas tasas de interés, por lo que necesitamos tener cuidado en la forma en que usamos la tarjeta, pues para comprar unos zapatos o pagar la cena la tasa podría ser del 18% anual, mientras que para retiros en cajero podría ser de 90% o más; si vas a un casino o pagas el combustible del auto la tasa de interés podría ser del 80% o más, por lo que antes de usar “el dinero plástico” es realmente necesario leer todo el contrato para evitar pagar sobrecostos, además será necesario ser maduro para evitar “locuras” como pagar la cena en 36 cuotas (en unos días publicaré los mejores consejos del mundo antes de usar una tarjeta de crédito).

Soy experto en banca ¿Qué más debo saber de una tarjeta de crédito?

Para una persona que está estudiando Banca y Finanzas o que ya está empezando a trabajar en banco será necesario que sepa la verdadera naturaleza de la tarjeta de crédito. Como les había comentado párrafos arriba, la tarjeta de crédito es solo uno de los tantos tipos de crédito que existen, pues existen líneas de créditos para negocios, que, por ejemplo, no se administran con una tarjeta sino que hay que ir a la ventanilla del banco a retirar el dinero, y no están hechas para comprar cosas, sino para invertirá (en mercadería por ejemplo), también existe los “créditos en cuenta corriente” que son contratos de crédito, mediante los cuales, el banco pone a disposición de “ciertos” clientes una cierta cantidad de dinero para cubrir sus cheques sin fondos, para evitar que estos tengan problemas con los cheques sin fondos. Es necesario, pues, entender que la verdadera naturaleza de la tarjeta de crédito es justamente esa, la tarjeta de crédito es en realidad una cuenta corriente especial, que no está hecha para ahora dinero sino para gastar el que no está ahí; en pocas palabras, es una cuenta corriente especial creada para sobregirarse hasta cierto monto (línea de crédito), por el cual luego se deberá pagar intereses, comisiones y gastos.

Cálculo de intereses en cuentas de ahorro y corrientes

Calculadora de depositi simulador de depositos

Una interrogante muy frecuente que se hacen las personas que trabajan con bancos es ¿Cómo calcula el banco los intereses que paga a sus clientes?; así pues en países como Perú, en que los bancos están obligados a publicar tanto su Tasa Efectiva Anual, así como su Tasa de Rendimiento Efectivo Anual, que son las que representan, lo que solemos llamar “tasa pasiva” o “tasa de interés pasiva”, que es la que el banco paga a sus ahorristas y cuentacorrentistas, es frecuente que se consulte en paginas especializadas así como en canales de YouTube sobre dicho cálculo; de hecho nos ha sucedido lo mismo por lo que explicaremos los pasos para el cálculo de los intereses de las cuentas de ahorro y corrientes y al final mostraremos un video que acabaos de publicar en nuestro canal de YouTube. Al final obtendremos un simulador de depósitos o simulador de cuenta de ahorro.

¿Cómo se calculan los intereses de una cuenta de ahorro o cuenta corriente?

1. Se convierte la Tasa Efectiva Anual en Tasa Nominal Diaria. Esto se realiza primero convirtiendo la Tasa Efectiva Anual en Tasa Efectiva mensual, debido a que los intereses en las cuentas de ahorro y corrientes se capitalizan mensualmente. Se utiliza la siguiente fórmula: TEM = ((1+TEA)^(1/12))-1

Luego la tasa resultante se convierte en Tasa Nominal Anual multiplicándola por 12 y finalmente se divide entre 360 y se obtiene la Tasa Nominal Diaria.

2. Se debe ordenar los movimientos del mes y calcular los montos de la cuenta de ahorros o corriente al cierre de cada día de operaciones, y se multiplica el monto por la Tasa Nominal Diaria.

3. Se suman todos los intereses diarios y finalmente se obtiene el interés mensual de la cuenta.

Lo que acaba de leer es un resumen de un método un tanto intrincado para hallar los intereses pasivos de las distintas cuentas de ahorro y corrientes. Si desea entender de mejor manera este procedimiento, por favor mire el vídeo que le dejaremos aquí abajo.

Convertir Tasa Efectiva Anual a Mensual y mucho más 2019

convertir tasa efectiva anual a mensual

Para convertir la Tasa Efectiva Anual a la Tasa Efectiva Mensual se utiliza la siguiente formula: TEM=((1+TEA)^(1/12))-1. Es una formula sencilla que, a continuación, vamos a explicar. También pondremos ejemplos reales y por supuesto vamos a extender la formula para que puedas, también, convertir de la Tasa Efectiva Mensual a la Tasa Efectiva Diaria y viceversa. Probaremos todas las combinaciones para que no te quede ninguna duda del uso de esta fórmula, así que dedícale un par de minutos a este artículo para que puedas entender cómo funciona la Tasa Efectiva, sus diferencias con la Tasa Nominal, y cómo aplicar esta conversión tan importante para las finanzas a todos los ejemplos de la vida diaria.

Convertir Tasa Efectiva Anual (TEA) a Tasa Efectiva Mensual (TEM)

Como habíamos aclarado ya, para convertir de la Tasa Efectiva Anual a Mensual se utiliza la siguiente formula: TEM=((1+TEA)^(1/12))-1, pero esta formula que les dejamos aquí es la expresión lineal, la que debe utilizarse, por ejemplo, para convertir la Tasa Efectiva Anual a Mensual en Excel. La expresión matemática es la siguiente:

formula para convertir tasa efectiva anual a mensual

Ahora pondremos un ejemplo simple: Supongamos que un banco equis entrega a su cliente un cronograma de pagos en el que la indica la TEA (Tasa Efectiva Anual) de 25,00%, sin embargo, ya que al cliente el banco le cobra en cuotas mensuales, el cliente desea saber cuál es la TEM (Tasa Efectiva Mensual, para calcular si la cuota que viene pagando es la correcta. La operación se resuelve así:

Reemplazando en la fórmula:

ejemplos de como convertir tasa efectiva anual a mensual

Por lo que la Tasa Efectiva Mensual sería 1,88%; así pues esta es la forma en que se convierte de Tasa Efectiva Anual a Mensual, ahora veamos como se hace el proceso inverso.

Convertir Tasa Efectiva Mensual (TEM) a Tasa Efectiva Anual (TEA)

Para convertir de la Tasa Efectiva Mensual a Anual se utiliza la siguiente formula: TEA=((1+TEM)^12)-1, de forma análoga a la primera parte, esta es la fórmula lineal, la que debe utilizarse, por ejemplo, para convertir la Tasa Efectiva Mensual a Anual en Excel. La expresión matemática es la siguiente:

formula para convertir la tasa efectiva mensual a anual

Nuevamente ejemplifiquemos: Esta vez un banco equis entrega a su cliente un cronograma de pagos en el que la indica la TEM (Tasa Efectiva Mensual) de 2,90%, Al cliente le ofrecen comprarle la deuda a una TEA (Tasa Efectiva Anual) de 31,00% y desea saber si le es conveniente, para eso necesita comparar ambas tasas así que decide convertir su Tasa Efectiva Mensual en Anual. La operación se resuelve así:

Reemplazando en la fórmula:

Ejemplos de cómo convertir tasa efectiva mensual a anual

Entonces su Tasa Efectiva Anual actualmente es de 40,92% por lo que le conviene que le compren la deuda a 31,00%.

Tasa equivalente

Estos dos simples ejemplos demuestran como es que se hace para convertir la Tasa Efectiva Anual a Tasa Efectiva Mensual y viceversa, esto es lo que en matemática financiera se conoce como tasas equivalentes. Existen aún más equivalencias de este tipo, por ejemplo la conversión de Tasa Efectiva Anual a Diaria, o de Tasa Efectiva Mensual a Diaria y sus distintas combinaciones; para todas estas tasas equivalentes se utiliza la misma fórmula, hemos hecho un video sobre este tema ya que para hacer todas estas conversiones extenderíamos demasiado el presente texto, así que acá abajo les dejamos este video de nuestro canal, si te gusta el video por favor suscríbete a nuestro canal y nuestras redes sociales. Si desea bajar un simple convertidor de tasas de interés en Excel haga clic aquí.