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Crédito hipotecario, préstamo hipotecario, garantía hipotecaria y todas las variantes de las hipotecas

Crédito hipotecario, préstamo hipotecario, garantía hipotecaria y todas las variantes de las hipotecas

Existe cierta confusión sobre lo que significa crédito hipotecario, préstamo hipotecario, préstamo con garantía hipotecaria y crédito con garantía hipotecaria, por lo que ahora definiremos estos términos, y que es lo que estos implican, sus alcances y como operan en el mundo de las finanzas bancarias para que así, usted puesta tomar decisiones de inversión basadas en información real. Para empezar, debemos decir que estos términos [en realidad] son muy diferentes entre sí, así que por favor lea este artículo hasta el final.

Diferencia entre Crédito Hipotecario y Préstamo Hipotecario

Un préstamo bancario es un contrato por el cual el prestamista [una entidad financiera] otorga en un solo acto y con arreglo a condiciones pactadas, una cantidad de dinero al prestatario [una persona natural o jurídica]; una cantidad de dinero, que deberá ser devuelta adicionándole los intereses comisiones y gastos que genere, los cuales deberán ser especificados en el contrato. Por otro lado, un crédito bancario es un contrato por medio del cual la entidad financiera “pone a disposición” del cliente una cierta cantidad de dinero, el cual podrá ser utilizado, por el cliente, en el momento que lo considere, e la cantidad que considere y si lo considera o no.

En resumen la diferencia entre crédito y préstamo es que: en el préstamo el dinero se otorga en un solo acto, luego de lo cual se paga un cronograma de pagos fijo y pactado; y al final,  terminando de pagar todas las cuotas, el contrato de préstamo queda resuelto [finalizado]; mientras que en el crédito, una vez firmado el contrato, el cliente puede o no llevarse el dinero, pues lo tiene a disposición pero no tiene la obligación de usarlo; por cuanto, una vez que se usa el total o una parte de lo dispuesto y lo termina de cancelar, el contrato continúa por lo que puede seguir disponiendo del crédito, esto es a lo que en banca se llama revolvencia, por lo que también son llamados “créditos revolventes”, pero hay que aclarar de una vez, que todo crédito es revolvente, por el simple hecho de ser crédito

Por ejemplo: un crédito vehicular en realidad es un préstamo, y no un crédito, pues una vez firmado el contrato de préstamo la entidad bancaria otorga en un solo acto, la cantidad de dinero a financiar, al cliente o a la empresa que vende el vehículo, luego de lo cual el cliente empezará a pagar sus cuotas y al finalizar el contrato de préstamo queda resuelto, por lo que si el cliente necesita otro auto deberá solicitar otro préstamo.

En cambio, en el caso de créditos ejemplificaremos con las tarjetas de crédito, puesto que, cuando el cliente firma un contrato de tarjeta de crédito [digamos por 10 mil dólares], la entidad financiera “pone a disposición del cliente” los 10 mil dólares, otorgando a este una tarjeta plástica para facilitar “y promover” su uso, sin embargo el cliente no tiene obligación de usar el crédito, puede guardar la tarjeta hasta por varios años antes de decidir usarla, e incluso si usa una parte o la totalidad de su línea y la termina de pagar lo usado, puede seguir usando la tarjeta de crédito [el contrato no se resuelve].

Las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito que existe, pero si es el de más amplio uso en todo el mundo.

Para finalizar esta parte, en la mayor parte de América Latina y España se usa el término crédito y préstamo como si se tratasen de sinónimos por lo que es muy común escuchar e incluso ver en las publicidades de los bancos términos como: “crédito hipotecario” o “crédito vehicular”, a pesar de que estos dos últimos por su forma de uso son préstamos y no créditos.

Por lo expuesto haremos las siguientes precisiones:

¿Qué es un Préstamo Hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un contrato mediante el cual, una entidad financiera [prestamista] otorga a su cliente [prestatario] una cierta cantidad de dinero para: la compra, remodelación, construcción o ampliación de una vivienda, departamento o local comercial; no obstante el prestatario se compromete a pagar el préstamo en cuotas [generalmente mensuales] hasta terminar de pagar el capital prestado más los intereses comisiones y gastos, momento en que se levanta la garantía hipotecaria que pesa sobre el bien adquirido.

¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca es una garantía real, que otorga derecho de realización sobre un bien [generalmente inmueble], y se constituye para garantizar u honrar el cumplimiento de una obligación [generalmente un préstamo bancario]. El bien permanece en poder del propietario quien además contrae la obligación, sin embargo, otorga a acreedor [generalmente una entidad financiera] el derecho a promover la venta forzosa del bien en caso de la que obligación no haya sido satisfecha en el plazo pactado y razonable.

Cuando se constituye una hipoteca, el bien hipotecado es revestido de un bloqueo registral, de forma tal que seguirá perteneciendo al propietario, pero este no podrá vender el bien, y en caso de no cumplimiento de la obligación, el acreedor podrá promover su venta forzosa para satisfacer la obligación.

¿Qué es un Crédito Hipotecario?

Lo que todos conocemos como Crédito Hipotecario es en realidad un Préstamo Hipotecario. Según la definición más extendida en América Latina y España, un crédito hipotecario sería un contrato mediante el cual, la entidad financiera pone a disposición del cliente una cierta cantidad de dinero, para la compra, remodelación, construcción o ampliación de una casa, departamento o local comercial. Ya que este crédito solo puede ser usado para este fin, este producto en realidad no existe en la banca comercial [al menos] en los países de habla hispana, puesto que este crédito solo serviría para ser utilizado en un mismo bien inmueble, de forma tal que se debería modificar todo el tiempo la hipoteca, luego de constantes re tasaciones del bien hipotecado, lo que haría de este un producto muy complejo e innecesario en la banca comercial.

Sin embargo, lo que si existe son los créditos con garantía hipotecaria, que son productos bastante demandados especialmente dentro de los productos de banca comercial, para empresas.

¿Qué es un crédito con garantía hipotecaria?

Un crédito con garantía hipotecaria, es un contrato por medio del cual la entidad financiera “pone a disposición” del cliente una cierta cantidad de dinero, el cual podrá ser utilizado, por el cliente, en el momento que lo considere, en la cantidad que considere y si lo considera o no; este contrato está sujeto a una garantía real, en forma de una hipoteca, que servirá para obligar al deudor el cumplimiento de las condiciones pactadas. La hipoteca se puede constituir sobre cualquier bien inmueble propiedad del deudor, o incluso del garante, dependiendo de las normas internas de la entidad financiera y de las leyes del país en que se otorguen.

A este producto se le conoce en muchos lugares como “línea de crédito con garantía hipotecaria” y funciona de la forma siguiente:

¿Cómo funciona un crédito con garantía hipotecaria?

Imaginemos que un empresario tiene una fabrica de ropa de algodón; por lo que su principal materia prima es el algodón, y ya que algunas de sus ventas más importantes son al crédito, en ocasiones le falta capital para comprar materia prima, por lo que, solicita a un banco un “crédito para capital de trabajo” de 300 mil dólares americanos. El banco decide otorgarle el crédito por 300 mil dólares a un plazo de 18 cuotas mensuales y una Tasa Efectiva Anual del 8%; sin embargo, por cuestiones de riesgos, el banco le pide al cliente una garantía real, por lo que el empresario decide constituir una hipoteca, sobre su oficina administrativa situada en un edificio en el centro de la ciudad, valorizada en 310 mil dólares, a favor del banco.

A la firma del contrato el empresario no necesita el dinero, por lo que, no hace uso de la línea; no obstante, cinco meses después sucede lo que había previsto: un contrato con el estado para surtir de ropa de algodón a trabajadores de varios proyectos gubernamentales, ha sido firmado por el empresario, y ya que este tiene muchas deudas por cobrar, no tiene en ese momento liquidez para la compra de su materia prima principal; no obstante, no desea perder un contrato con el gobierno por lo que acude al banco y ya que tiene el contrato de crédito firmado con el banco, simplemente acude a las oficinas para que transfieran a la cuenta corriente de su empresa la suma de 215 mil dólares, que es todo lo que necesita para su materia prima.

Hasta aquí se cumple las primeras condiciones para que esta operación sea llamada crédito y no préstamo. A la firma del contrato el cliente no recibió los 300 mil dólares, sino que el banco “puso a disposición” del empresario los 300 mil dólares para que fueran usados “por el cliente, en el momento que lo considere, en la cantidad que considere y si lo considera o no”, por lo que, cinco meses después el cliente consideró usarlo y en la cantidad de 215 mil dólares.

Tres meses después, y tras pagar dos cuotas de su crédito, el empresario recibe el [tan esperado] cheque por parte del gobierno después de cumplirse las condiciones esperadas por el gobierno, por lo que ya con el dinero, el empresario decide pagar lo que falta del crédito. El empresario nuevamente no le debe nada al banco, pero el contrato no se resuelve, como sucedería si se tratase de un préstamo [como el ejemplo del préstamo vehicular]. Ya que se trata de un crédito el empresario puede usar nuevamente, y cada vez que lo necesite, su línea de crédito con garantía hipotecaria, tal como una persona cualquiera usaría una tarjeta de crédito.

Por eso al inicio señalamos que, si bien la tarjeta de crédito es el tipo de crédito más usado del mundo, no es el único que existe. Este que acabamos de plantear es un ejemplo de como funcionan los créditos, y en este caso un crédito con garantía hipotecaria.

Diferencias entre crédito hipotecario y crédito con garantía hipotecaria

El crédito hipotecario será destinado siempre en la compra, ampliación, remodelación construcción de un bien inmueble, mientras que, el crédito con garantía hipotecaria se usa para cualquier fin contemplado en el contrato y que no necesariamente guarde relación con el bien hipotecado.

Por ejemplo, en el caso anterior, en el que, el empresario lo usó para capital de trabajo; en cuyo caso, la garantía hipotecaria sirve para forzar al deudor al cumplimiento de las condiciones pactadas.

Hagamos hincapié en estos puntos importantes: Primero; le decimos crédito hipotecario, cuando en realidad ya hemos establecido que se llama “préstamo hipotecario” y que el crédito hipotecario como tal no existe o al menos no hemos visto que se ofrezca en ningún banco latinoamericano. Segundo, no todo crédito debe tener una garantía hipotecaria, esto es solamente para evitar el riesgo, por lo que, si el cliente es altamente confiable, el banco no requerirá la garantía real, quizá solo le baste con una fianza solidaria, o algún otro instrumento legal. Finalmente; recordar que la hipoteca no enajena el bien al propietario, pero si lo bloquea de forma registral, para evitar su venta, además de otorgar al acreedor la posibilidad de forzar la venta del bien para satisfacer el contrato pactado.

¿Qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un contrato por el cual el prestamista [una entidad financiera] otorga en un solo acto y con arreglo a condiciones pactadas, una cantidad de dinero al prestatario [una persona natural o jurídica]; una cantidad de dinero, que deberá ser devuelta adicionándole los intereses comisiones y gastos que genere, los cuales deberán ser especificados en el contrato; no obstante, este contrato será afianzado con una garantía real en forma de una hipoteca sobre un bien inmueble a favor del banco, para forzar el cumplimiento de las condiciones pactadas.

Un ejemplo de esto puede ser un préstamo para la compra de una maquinaria. En el caso anterior el empresario de ropa de algodón, puede necesitar un préstamo para la compra de una maquina de hilar, por lo que decide disminuir su línea de crédito de 300 mil dólares a 200 mil dólares, lo que le deja holgura para poder [con la misma hipoteca] garantizar un prestamos por 115 mil dólares para la compra de si máquina de hilar.

A la firma del contrato el banco le otorgará “en un solo acto” los 115 mil dólares [a él o a la empresa que venderá la máquina de hilar], por lo que el empresario empezará a pagar el préstamo hasta su culminación. Una vez que se termina de pagar todas las cuotas, el contrato queda resuelto y esa parte de la hipoteca queda levantada, por lo que si el cliente decide comprar otra maquina no podrá usar el mismo presta [puesto que ya se resolvió] deberá tramitar otro nuevo, mientras que su línea de crédito seguirá libre para ser utilizada según las condiciones pactadas. Para finalizar podemos apreciar que una misma hipoteca puede servir para afianzar distintos crédito y préstamos según los consideren las partes, siempre y cuando, el monto de la hipoteca equipare al de los créditos y préstamos.

Flujo de Caja y Flujo de Caja proyectado

Que es un flujo de caja, para que sirve el flujo de caja, como elaborar un flujo de caja

El flujo de caja o los flujos de caja son herramientas financieras diseñadas para esquematizar de donde provienen los ingresos, por donde son las salidas de efectivo; no obstante, sirven también para determinar la velocidad a la que se genera dinero y para proyectar futuras ganancias o pérdidas, con el objeto de plantear estrategias acertadas para llevar a cabo proyectos e incluso para el día a día de las familias (finanzas personales), por lo que no solo son herramientas gerenciales sino también personales. Existen, pues, tipos de flujos de caja, que se complementan entre sí, por lo que vamos a definir lo que son, para que sirven que tipos existen y todo con respecto a los flujos de caja.

¿Qué es un flujo de caja?

Un flujo de caja es una herramienta para las finanzas empresariales y las finanzas personales, diseñada para medir los ingresos y salidas de efectivo, así como la velocidad con que se producen dichos ingresos y salidas y así poder hacer una toma racional de decisiones gerenciales y/o personales.

Los flujos de caja, básicamente, tiene dos formas de ser graficados:

La primera que es una tabla ordenada en periodos, que puedes ser, días, semanas, meses, años, etc., donde se ingresan e incluso se detallan los ingresos habituales de dinero; por ejemplo, tratándose de un negocio: las ventas, ingresos por prestación de servicios, aporte de socios, etc.; mientras que en un flujo de caja personal o familiar los ingresos generalmente serán los sueldos y salarios de los integrantes de la familia y otros ingresos que puedan generar como alquileres etc. También se detallan las salidas; por ejemplo, en el caso de negocios, las salidas habituales son los pagos de impuestos, planillas, alquileres, servicios profesionales, etc., mientras que, en el caso de las finanzas personales las salidas serán por pagos de servicios como agua y luz, alimentación, educación, salud, etc.

flujo de caja tabla

La segunda, es un diagrama con una línea recta que representa al tiempo, donde se marcan los periodos que pueden ser días, semanas, meses, años, etc., en los que se dibujan líneas verticales que representan flujos positivos o negativos (entradas o salidas). Son mucho menos detallados que las tablas y sirven para apreciar de forma gráfica el impacto del flujo, si se gana o se pierde en un periodo determinado.

Flujo de caja esquema lineal

¿Qué es un flujo de caja proyectado?

Un flujo de caja proyectado no es ora cosa que un flujo de caja al cual se le agregan datos futuros, dentro de los ingresos y salidas de dinero. Existes dos tipos de información que se agregan en los flujos de caja proyectados. La primera es información inexacta, como las proyecciones de ventas, que, si bien, estadísticamente puede tener algún grado de certeza o confiabilidad, nada garantiza que se cumplirán al 100%. Estas proyecciones proceden de distintas fuentes, como por ejemplo las estadísticas basadas en periodos anteriores. La segunda es información real, por ejemplo, cuando la empresa va a solicitar un crédito o préstamo, entonces se puede agregar a los flujos de caja proyectados las cuotas del préstamo, aquí se cuenta con un grado de certeza del 100%, pues si existe la intención de conseguir un crédito es evidente que este se deberá pagar por lo que se puede provisionar estas cuotas en los flujos futuros proyectados.

El flujo de caja nos puede dar información histórica, actual y futura, sobre el comportamiento de nuestros movimientos de efectivo; porque a través de éste podemos ver cuánto cobramos en los meses pasado y como se invirtió ese dinero; así pues, también sirve para hacer una estimación de los ingresos y egresos de efectivo, vale decir, lo que realmente va entrar o salir, por lo que cualquier otra partida que no influya en el ingreso o salida de efectivo no es flujo de caja. El flujo de Caja recibe también el nombre de “Presupuesto de Tesorería” o pronóstico de tesorería.

¿Para qué sirven los flujos de caja?

El flujo de caja es una herramienta fundamental pues nos ayudará a cumplir los siguientes objetivos:

  1. En primera instancia el flujo de caja nos sirve para determinar la capacidad que tiene la empresa de generar efectivo, y así poder determinar si la empresa tiene la capacidad de hacer frente a sus obligaciones actuales, y, de haber obligaciones proyectadas, poder prever dichas obligaciones. Lo que significa que nos permite ver la liquidez de una empresa.
  2. Habiendo visto la capacidad de la empresa de generar ingresos, en segunda instancia, el flujo de caja nos servirá para tomar decisiones. La decisión de invertir o la decisión de endeudarse o de bajar los sueldos o cualquier otra proviene de nuestra capacidad comercial o capacidad de generar ingresos.
  3. El flujo de caja nos permite observar el comportamiento de nuestra empresa, lo cual nos dará la capacidad de formular estrategias y políticas saludables para la organización.

Cabe señalar, que pueden existir otros objetivos, pues, los que hemos enumerados son los principales dentro de una organización, pero como ya habíamos visto, los flujos de caja también son utilizados por personas o empresas ajenas a nuestra organización, por ejemplo: El trabajador de un banco, al realizar la evaluación de nuestra empresa para la aprobación de un crédito, tendrá que conseguir información fiel de nuestra empresa para determinar los ingresos y salidas de efectivo (o sea el flujo de caja) para poder determinar nuestro crecimiento, nuestra capacidad comercial y así avizorar el futuro y así determinar si tendremos la capacidad de cumplir con nuestros pagos al futuro. Por ende, esta herramienta nos servirá a nosotros y a ajenos para tomar decisiones financieras.

¿Cómo elaborar un flujo de caja?

Habiendo respondido la cuestión previa sobre qué es un flujo de caja y para que sirve, ahora nos abocaremos a explicar como se construye un flujo de caja. El proceso de elaboración de un flujo de caja es sencillo, pero debemos indicar que para que la información nos sea realmente útil, debe ser información fidedigna, real y confiable. Bien, los pasos son los siguientes:

  1. Determinar el periodo para su elaboración.
  2. Determinar el Saldo Inicial.
  3. Determinar el origen de los fondos o ingresos, que son todos los ingresos de dinero en nuestra empresa y pueden ser:
    • Ventas al contado.
    • Cobro a clientes (por ejemplo, de ventas de meses pasados al crédito)
    • Prestamos.
    • Aportes de los socios.
  4. Determinar las salidas o egresos de fondos, estos pueden ser:
    • Pagos a proveedores (no compras, sino cobros).
    • Planillas (salarios, cargas sociales, seguros etc.)
    • Gastos operativos.
    • Gastos generales.
    • Pagos de deudas.
    • Inversiones, etc.
  5. Con la suma de los ingresos (menos) la suma de los egresos se obtiene el saldo del periodo.

Con esta información elaboraremos de periodo en periodo la siguiente tabla de ejemplo:

Como elaborar un flujo de caja

Ahora daremos una pequeña interpretación que nos ayudará al análisis posterior:

  • Saldo Inicial: Es la cantidad de efectivo con el que iniciamos el periodo.
  • Ingresos: Son todos los cobros (dinero que efectivamente ha ingresado en la empresa).
  • Egresos: Son los pagos (dinero, que ha salido de la empresa).
  • Saldo del periodo (en este caso mes): Es lo que hemos ganado efectivamente (en dinero), debido a que muchas ventas pudieron haber sido al crédito, y a pesar de que son ventas realizadas no es ganancia en ese momento. Por lo que el saldo del mes es lo que efectivamente entró (o salió de la empresa en caso de déficit).
  • Saldo final: Es la suma de nuestro saldo inicial más el saldo del periodo, y es lo que ahora tenemos después de todas las ventas del mes y agregándole el saldo del periodo anterior. Este saldo se convertirá en el nuevo saldo inicial del siguiente periodo.

Ahora con esta información, ingresamos la información en una tabla de la siguiente forma:

Haciendo un supuesto de que realizamos el mismo procedimiento durante los próximos meses obtenemos:

Por lo tanto, ya tendremos nuestra información hasta finalizado el mes de abril, con lo que estaremos listos para hacer una proyección de los próximos meses sobre el comportamiento de nuestro flujo de efectivo. Debemos notar además que en el presente ejemplo el Saldo del Mes de Abril es negativo, lo que nos indica que ese mes hemos perdido dinero, din embargo el Saldo final es positivo lo que nos indica que aún seguimos teniendo dinero en la empresa; el déficit de este mes puede explicarse por muchas razones: por ejemplo, por efecto del pago de los créditos conseguidos en enero, o por un excesivo gasto en publicidad o servicios profesionales. Podemos ver que esta herramienta nos brinda la oportunidad de hacer análisis pertinentes sobre nuestra empresa.

¿Qué es lo que vende el Sistema TDC exactamente?

Sistema TDC Estafa

Para ser concretos: El sistema TDC te vende “el acceso” a una plataforma educativa de marketing digital, ventas, redes sociales, entre otras herramientas, que a su vez, tú mismo puedes vender después (el mismo acceso). Esa es la respuesta corta, pero quédate un poco más y entérate de algunas cosas que debes saber.

De paso también ve al final para que veas mis vídeos sobre este tema, y puedas generar una mejor percepción del tema.

El Sistema TDC en cinco minutos

Hace algo más de dos meses subí un video a mi canal de YouTube hablando sobre este tema, y recibí miles de visitas y cientos de comentarios de toda índole. En el video puse en conocimiento que la forma en la que se vende este sistema sigue un esquema de pirámide, que, sin embargo, no es ninguna estafa, ni es un esquema Ponzi, ni es ilegal y que de hecho se puede hacer mucho dinero con este sistema, pero que sin embargo “a mi” no me parecía correcto vender una plataforma educativa que te adiestra sobre como vender la misma plataforma. Ese es el resumen de mi primer video sobre el Sistema TDC, o Sistema Trabaja Desde Casa. Luego accedí al sistema y aunque mi comprensión del sistema evolucionó, mi opinión inicial sobre el Sistema TDC no ha cambiado.

Le encuentro muchas posibilidades al Sistema TDC, para todos aquellos que quieran dedicarse al Marketing Digital y quieran aprender a vender. El problema es que este sistema se oferta como una solución “mágica” para hacer dinero para aquellas personas que lo necesitan y muchos entrarán en este sistema y no podrán hacer un solo dólar, porque como en todo, esto requiere 1. Aprender las herramientas y 2. Paciencia en el ensayo y error.

¿Funciona el Sistema TDC?

El Sistema TDC o Sistema Trabaja Desde Casa, te funcionará como te funciona cualquier negocio, si le dedicas tiempo y esfuerzo; y, si tienes las capacidades y aptitudes correctas para el marketing digita, de hecho (y lo vengo diciendo desde el primer video que hice sobre este tema) se puede hacer muchísimo dinero con el Sistema TDC. De hecho, considero a los creadores del Sistema TDC unos cuasi genios, pues han creado una forma estupenda de ganar dinero.

En pocas palabras la respuesta corta clara y directa es que el Sistema TDC sí funciona, pero sí y solo sí, aprendes a vender por internet, aprendes de SEO y trabajas mucho al inicio (como todo en el SEO).

¿Porqué yo no entro en el Sistema TDC?

Después del primer video que hice y, claro, después de cientos de mensajes insultantes sobre el tema, hice un segundo video defendiendo mi planteamiento original. En el segundo video que hice sobre el tema hablé sobre los esquema Ponzi y las pirámides, no con el afán de comparar al Sistema TDC con el esquema Ponzi, sino con el afán de demostrar que el esquema de ventas que utiliza el sistema TDC es una esquema piramidal, en el que los vendedores, claro, no reciben comisiones por la profundidad, pero que por el hecho de que no comisionen por las ventas de aquellos a quienes les vendieron el sistema, esto no implicaba que no fuese un esquema en forma piramidal.

Sin embargo, insistí en el hecho de que el Sistema TDC no se trataba de una estafa y de que “bien comprado” es una buena forma de aprender cuestiones necesarias sobre el marketing digital, y que “bien vendido” es una gran forma de ganar dinero.

Entonces mi problema surge en que la forma en que se suele vender este sistema en realidad es “una venta desesperada” a quienes de forma desesperada buscan una forma de salir de los problemas financieros o “buscan su libertad financiera”, lo que lo convierte en una venta semi engañosa; y esto, a mi (no te estoy pidiendo que sientas lo mismo que yo) me parece una forma horrenda de ganarse la vida.

Mi conclusión sobre el sistema TDC

Han pasado ya meses desde mi primer y segundo video sobre el Sistema TDC, y aún lo encuentro como al inicio. Las conclusiones son las siguientes:

  • El Sistema TDC funciona, en tanto funciones tú como vendedor digital.
  • El Sistema TDC NO es una estafa.
  • El Sistema TDC no es una franquicia.
  • El Sistema TDC te puede hacer ganar muchísimo dinero, si tienes las aptitudes y capacidades requeridas.
  • El sistema TDC es una genialidad.

Aquí te dejo los dos videos que hice sobre el tema. Si crees que en algo vale la pena mi contenido por favor suscríbase a mi canal de YouTube haciendo clic aquí.

Tabla de amortización en Excel | Método francés, alemán y americano

Un cuadro de amortización o tabla de amortización, es un cronograma en el que se muestra los pagos por devolución de un capital que ha sido prestado; además también, se muestran los pagos de los intereses, comisiones, gastos y cualquier otro pago que se haga con respecto a dicho préstamo. Es decir, el cuadro de amortización o tabla de amortización es un cronograma de pagos de un préstamo, generalmente utilizado por la banca para cobrar a sus clientes.

Existen varios métodos para el cálculo y esquematización del cuadro de amortización, los principales métodos son: el método francés o método de cuota constante, el método alemán o método de amortización constante y el método americano o método de interés constante.

[Si no desea leer el artículo, mira nuestro video tutorial. Caso contrario siga abalo leyendo la información]

Variables para el cálculo del cuadro de amortización o tabla de amortización

Sin importar qué método se utilice para realizar o para elaborar una tabla de amortización, se ha de requerir tres variables fundamentales para calcular bien los montos de la tabla.

Capital o monto del préstamo:

Es el monto total del préstamo, en cualquier unidad monetaria, otorgado al cliente y en base al cual se calcularán otras variables.

Tasa de interés:

La tasa de interés es una fracción que representa el costo del prestamos, razón por la cual, en realidad no se trata de un “préstamo” sino de un “alquiler” de dinero. La tasa de interés es una proporción en base a una unidad de tiempo, por ejemplo, puede ser una Tasa Efectiva Anual, si las cuotas se pagan anualmente; o, puede ser una Tasa Efectiva Mensual, si las cuotas se pagan cada mes.

Es muy importante entender que en las finanzas no se utilizan las tasas nominales, salvo pequeñas excepciones, todos los cálculos se hacen con tasa efectivas, pues se trata de capitalizaciones.

Número de periodos:

También conocido como “anualidades” aunque no siempre son anuales, son la cantidad de periodos en que se dividirá la tabla.

Componentes del cuadro de amortización o tabla de amortización

Dentro de la tabla de amortización o cuadro de amortización encontraremos los siguientes elementos o componentes:

Periodo:

Representa el momento en que debe realizarse el pago. Si bien es cieto en muchos ejemplos se encontrarán periodos desde el 0 a más, para los bancos, por ejemplo, los periodos son más específicos, con fechas exactas.

Capital o Capital final:

Nos muestra como va disminuyendo el capital adeudado, la formula que utiliza es Capital = Capital del periodo anterior – Amortización.

Amortización:

La cuota está compuesta de dos elementos, la amortización y los intereses comisiones y gastos. La amortización, es pues, la parte de la cuota que representa una porción del dinero prestado, la formula puede variar; así pues, en el método de amortización francés y americano la fórmula es Amortización = Cuota – Interés; sin embargo, en el método de amortización alemán la formula es: Capital / Número de periodos.

Interés:

El interés es un monto de dinero que representa el costo de dinero, no debe confundirse con la “tasa de interés” que es una proporción. El interés en todos los casos se calcula multiplicando el capital por la tasa de interés, sin embargo, en el método americano será constante puesto que no se amortiza sino hasta la última cuota en la que se amortiza el total de la deuda.

Cuota:

La cuota es el dinero total que paga el cliente y está compuesta de la amortización al que se le suma los intereses, comisiones y gastos, por lo que es importante efectuar bien su cálculo.

En el método francés se utiliza la siguiente fórmula para su cálculo:

Donde:

VA es la cuota (Valor Actual)

P: Es el capital prestado.

i: Tasa de interés.

n: Número de periodos.

Por lo que la formula para el calculo de la cuota, en el método de amortización francés, para Excel será el siguiente: =P*((i*((1+i)^n))/(((1+i)^n)-1))

Tabla de amortización método francés

Para la creación de esta tabla de amortización se debe tener presente que la cuota es fija en cada periodo, y que el interés va decreciendo a la vez que crece la amortización.

Para crear esta tabla hay que seguir los pasos que describiremos en el video que adjuntamos al final de este artículo.

Tabla de amortización método alemán

Este método de amortización es el que le resulta más barato al deudor. Se debe considerar que en este método la amortización es fija, y se obtiene simplemente dividiendo el capital entre el número de periodos.

Para elaborar este cuadro de amortización según el método alemán, siga los pasos descritos en el video adjunto.

Tabla de amortización método americano

Este caso será el mas caro para el deudor, y se caracteriza por tener un interés fijo; así pues, el cliente paga más puesto que no se le permite amortizar nada del capital hasta el último periodo en el que el deudor pagará al acreedor el 100% del capital más el interés del último mes.

Cuadro de amortización, método francés, alemán y americano en Excel

A continuación adjuntamos un video tutorial en el que te mostramos como calcular un cuadro de amortización, o tabla de amortización en los tres métodos descritos.

Cálculo de intereses de cuentas de ahorro y corrientes

Cuando hablamos del calculo de intereses bancarios, nos enfrentamos a dos escenarios; el cálculo de los intereses activos y pasivos. Cuando hablamos del cálculo de los intereses activos, estamos hablando del cálculo de las cuotas de los créditos y préstamos bancarios; algo que ya hemos tratado en un articulo anterior, así que si tu duda es “¿Cómo calcular la cuota de un préstamo o un crédito?”, haga clic aquí.

En el segundo escenario tenemos el cálculo de los intereses pasivos, o sea el cálculo de los intereses que el banco nos paga a los clientes que tenemos cuentas de ahorro o cuentas corrientes o cuentas de cheques. Por lo que el presente articulo tratará sobre este cálculo. Si llegaste aquí buscando como calcular el dinero que el banco te paga por tus ahorros, estas en el lugar correcto; así que, lee este articulo hasta el final.

Simulador de depósitos o calculadora de depósitos

A continuación, vamos a desarrollar la elaboración de un “simulador de cuenta de ahorros”, que es la razón de ser del presente artículo, sin embargo, debemos entender algunos antes de hacer la elaboración. Lo principal es entender que, en el caso de las cuentas de ahorro, o cuentas corrientes, o cuentas de chequeras, si bien la tasa que se ofrece en la mayoría de países latinoamericanos es una Tasa Efectiva Mensual, lo que quiere decir que “capitaliza” mensualmente, los cálculos se hacen de forma diaria. Para este calculo vamos a necesitar ser capaces de convertir una tasa efectiva en tasa nominal.

Comprendido esto te enseñaré dos métodos para organizar tus cuentas bancarias.

Calcular intereses de depósitos

El cálculo de Intereses de depósitos bancarios lo haremos a través de una hoja de cálculo, de preferencia Excel. Y debido a que los pasos a seguir son un tanto intrincado de explicar de forma escrita, hemos elaborado un video explicativo en el que les enseñamos a elaborar una tabla para el cálculo de los Intereses Bancarios de cuentas pasivas. Además, vamos más allá y les enseñamos como hacer un flujo de caja para el correcto uso y gestión de cuentas bancarias sean empresariales o personales (verdaderas finanzas personales).

Con las herramientas que desarrollaremos estará en capacidad de hacer el calculo de los intereses de sus cuentas bancarias; sin embargo, podemos ampliar el tema que usted desee si hay algo que no se ha entendido, solo déjenos su comentario aquí o en nuestro canal.

Manual de elaboración de una tabla para el calculo de intereses de cuentas bancarias

Aquí les dejamos el manual en video, muchas gracias por sus comentarios aquí o en el canal. Si te ha sido de utilidad el presente artículo por favor compártelo en tus redes sociales y ayuda a más personas.

¿Cómo detectar billetes falsos? | Método infalible no importa de que país son

Como detectar billetes falsos sin importar el país

La detección de billetes falsos es una preocupación constante de “todos” los ciudadanos del mundo, debido a que detrás existe toda una red de falsificadores a nivel mundial tratando de ganar miles y miles al año, engañando a gente honesta como tú. Por esta razón decidí escribir este articulo en el que te enseñaré un método infalible de detección de billetes falsos, sin importar en que país estés, si el billete de tu país está hecho de algodón lo podrás detectar fácilmente.

Después de muchos años trabajando en uno de los principales bancos de Perú he logrado darme cuenta de cuales son los principales errores en la detección de billetes falsos. No importa si son billetes falsos de Euro, Yenes, Pesos colombianos, Soles peruanos, y un largo etc.; podrás detectarlos.

¿Realmente se necesita una maquina para detectar billetes falsos?

El uso de máquinas, solo es necesario cuando cuentas miles de billetes al día, y aún así en el pasado en el banco contábamos a mano los billetes sin ayuda de máquinas y lográbamos detectar casi el 100% de los miles de billetes que contábamos a mano. No requieres tampoco luz ultravioleta para detectar billetes falsos, ni ningún tipo de luz para detectar billetes falsos, solo necesitas tus ojos y conocimiento; de hecho, yo recomiendo no usar la luz ultravioleta (que en realidad se llama foco negro) para detectar billetes falsos, puesto las tintas que reaccionan con este tipo de luz son perfectamente falsificables, con fáciles de conseguir, por cuanto este método de luz para detectar falsificaciones es totalmente inservible.

Por esta razón no necesitas ningún tipo de herramientas para detectar billetes falsos, a no ser que tengas algún problema en la vista, en cuyo caso recomiendo una lupa, es todo. Así que a la pregunta ¿Cuál es el mejor detector de billetes falsos?, la respuesta es clara, la vista humana y el conocimiento.

Elementos de seguridad de un billete

No todos los países del mundo fabrican sus propios billetes, de hecho, la mayoría de los países del mundo hacen fabricar sus billetes en empresas muy especializadas como “De la Rue” y “Giesecke+Devrient”, por cuanto muchísimos países de mundo utilizan las mismas medidas de seguridad en sus billetes. Te enseñaré algunas de las medidas, pero en este caso para lograr casi un 100% de efectividad me centraré en dos medidas muy importantes, y a las que casi nadie le presta la debida atención. Esto lo resumiré en el video que está al final de este artículo, pero recomiendo que termines de leer, todo antes.

¿Billetes falsos de 500 Euros?, ¿De qué montos debo cuidarme?

Los billetes de 500 euros son de los billetes más grandes y costosos del mundo. Uno puede pensar que, de toda la serie de billetes, de la denominación de un país en específico, debo cuidarme solo de los más altos; pero, aunque yo recomiendo tener cuidado con toda la serie, por decir, en el caso de los soles peruanos, desde los billetes de S/10 hasta los billetes de S/200, lo cierto es que los billetes de muy bajas denominaciones son pocas veces falsificados, y aunque no lo crean los de las más altas denominaciones tampoco son muy falsificados; esto porque la gente tiende a tener mucho cuidado con denominaciones altas.

Por consiguiente, los billetes más falsificados estadísticamente son los billetes de la parte media de la denominación, por ejemplo, en el caso de los Euros los billetes de €50, €100 y €200. Sin embargo, vuelvo a recalcar, hay que tener cuidado con todos.

Proceso de detección de billetes falsos

Ahora sí. Antes de empezar a ver el video donde explico como hacerlo, siempre dejaré una recomendación: Cuando pretendas recibir dinero debes estar en un lugar bien iluminado, o al menos con iluminación aceptable. Si por decir trabajas en la ventanilla de un club nocturno y la iluminación, por decirlo así, no es muy buena, consigue una pequeña lampara de luz normal y tenla siempre en tu modulo para que puedas ver bien las medidas de seguridad, pues en la oscuridad, nosotros los humanos no vemos bien. Por favor mira cuidadosamente todo el video y se crees que nos lo merecemos, suscríbete a nuestro canal haciendo clic aquí y comparte este articulo en tus redes sociales mediante nuestros botones sociales, al inicio y al final del artículo.

Cómo calcular la cuota de un préstamo y elaborar el cuadro de amortización

Elaboración de tablas de amortización curso

Un cuadro de amortización de préstamos, o, tabla de amortización de crédito, es una tabla en la que se muestra de forma ordenada todas las cuotas de un préstamo bancario; no obstante, estas tablas son entregadas por el banco a los clientes al momento de la firma del contrato de préstamos; sin embargo, ya seas estudiante de banca o de alguna profesión financiera, o simplemente un usuario buscando ¿Cómo elaborar una tabla de amortización de crédito bancario?, aquí te traigo un curso completo en cuatro videos, en los que te llevo paso a paso, desde lo más básico hasta lo más avanzado.

Recuerda seguir el curso paso a paso o si deseas un tema en especifico pondré títulos a cada unos de los videos. Este curso es gratuito y lo único que te pido es que te suscribas a nuestro canal de YouTube haciendo clic aquí.

Saldo Capital, amortización, interés y cuota

El objetivo de este primer curso es: adiestrarte en el uso de Excel y la formula de cuota. La formula que utilizamos para calcular la cuota de un préstamo bancario expresado en Excel es la siguiente C=P((i((1+i)^n))/(((1+i)^n)-1)) y matemáticamente se expresa así:

En esta primera parte del curso aprenderemos el uso de esta fórmula, aunque en Excel existe la fórmula ya insertada en las funciones financieras, luego se hará un repaso de lo que sucederá cuando se cobran cuotas dobles y comisiones o gastos constantes.

Periodos de gracia en las tablas de amortización de préstamos bancarios

Un periodo de gracia es un periodo no muy largo, de entre dos o tres meses en que el banco no cobra el préstamo, pues asume que la finalidad del préstamo es una inversión que se debe ejecutar antes de poder empezar a pagar el préstamo, por ejemplo si el préstamo es para la compra de una cierta maquinaria y se requiere de la maquinaria para elevar el margen de utilidad del negocio, entonces se deberá completar la compra y la instalación de dicha maquinaria por lo que el banco te dará uno o dos meses para implementar la maquinaria antes de empezar a cobrarte el préstamo. En este video, el tratamiento de los periodos de gracia en las tablas de amortización de préstamo bancario.

Comisiones y gastos variables en un préstamo bancario

Las comisiones son los montos que cobran los bancos a los usuarios o clientes por la prestación de un servicio efectivamente prestado por el banco, y se cobra por servicios adicionales a la operación de préstamo. Los gastos son los costos en que incurre el banco con terceros por cuenta del cliente para brindar servicios adicionales a las operaciones contratadas.

El problema es que muchas de estas comisiones y gastos no son fijos sino variables, como por ejemplo la comisión por seguro de desgravamen que es un porcentaje del capital en deuda, por lo que disminuirá poco a poco, sin embargo, la cuota debe mantenerse constante, ¿Cómo se logra esto?, mira el siguiente video para saber cómo.

Prepago al capital o amortización de un crédito ¿Qué es y cómo se calcula?

Un prepago al capital o amortización de préstamos bancario es un pago adelantado que afecta directamente al capital de la deuda y como consecuencia, su pago genera una disminución del del plazo o la cuota que se paga y por ende genera un ahorro al cliente. Existen varios escenarios al hacer prepagos al capital y adelantos de cuota. Por cierto, un adelanto de cuota no es un prepago al capital, el adelanto de cuota es, como su nombre lo indica, pagar de forma anticipada al cobro una o varias cuotas del préstamo, sin embargo, en esta modalidad no se da ningún beneficio al cliente.

El tratamiento lo podremos ver en el siguiente video.

Si te gustaron estos cursos por favor suscríbete a nuestro canal haciendo clic aquí y por favor compártelo en tus redes sociales.

Sistema TDC (Trabaja desde Casa)

Sistema TDC Estafa

Fuimos consultados sobre el Sistema TDC que significa Trabaja Desde Casa, y ya que nunca habíamos escuchado hablar de tal sistema, decidimos investigarlo. A priori al entrar en Google, todas las paginas que encontraba, hablaban bien de este sistema sin embargo daba la apariencia de ser un esquema Ponzi bien planifica; sin embargo, requería algo más de investigación, así que decidí investigarlo un poco más y descubrí muchas cosas que realmente debes saber antes de que decidas poner tu dinero en este sistema. A continuación, te diré exactamente de que se trata, de forma muy resumida para que tomes una decisión inteligente y pensada. Quédate hasta el final que el texto es bastante corto.

Sistema TDC (Trabaja desde Casa) ¿una elaborada estafa?

No puedo llamar al Sistema TDC o Trabaja Desde Casa, un esquema Ponzi, y probablemente, aunque mucha gente que entre aquí no gane ni un centavo nunca, tampoco le puedo llamar una estafa, porque “semánticamente” no lo es. Te diré lo que sí es, ya que si estás aquí es porque has visto videos y has leído muchas paginas y aún no te queda claro lo que es. El Sistema TDC es un multinivel en el que te venden un curso de como vender el mismo curso.

Es así de simple, el Sistema TDC es un multinivel en el que se te dará acceso a un curso en el que te enseñarán muchas técnicas, te brindarán videos, textos, te enseñarán el uso de las redes sociales con el único propósito de vender el mismo curso. Esta es la razón por la que no lo puedo definir como Ponzi ni estafa, porque una vez que pagas “sí” te brindan algo; un curso de como vender el curso.

¿Se puede ganar dinero con el Sistema TDC?

Si bien no todos han nacido para vender por internet, el hecho es que te darán tantas herramientas para convencer a personas, que prácticamente no necesitas saber nada de marketing, ni SEO, ni nada. La repuestas directa, es que sí podrías llegar a ganar algo (Solamente si se cumplen con las condiciones de lo que te ofrecen) pues aún estoy investigando el funcionamiento de esta supuesta franquicia.

Yo no le llamaría franquicia, porque no lo es. Lo otro que hay que evaluar, es que, a pesar de que se puede hacer unos dólares con este multinivel, habría que cuestionarnos si es correcto, ofrecer y vender algo que la gente no entiende y que realmente “está en el aire”. O sea que, los que pongan su dinero ahí no recibirán más que herramientas para vender las herramientas, esto no generará ningún beneficio a nadie mas que a los que desean aprender nuevas formas de mejorar sus habilidades en ventas, que son muy pocas, y si fuera el caso, me parece un curso muy caro.

Conclusiones sobre el Sistema TDC (Trabaja desde Casa)

Lo primero que quiero aclarar es que yo no recomiendo a nadie poner dinero (nunca usé la palabra invertir) en este sistema TDC. Primero porque yo no pagué y por ende no se si efectivamente te dan todo lo que te ofrecen, que, siendo redundantes, no son mas que herramientas para vender las herramientas.

Lo segundo sería, que a pesar que no lo puedo llamar ni Ponzi ni estafa, lo más probable es que si no logras vender nada terminarás usando tus redes sociales, usando a tus amigos y familiares para tratar de venderles algo con la promesa del “dinero fácil” que, ya saben, no existe.

Yo considero que el Sistema TDC es una genialidad creada por gente muy inteligente para aprovecharse de muchas personas, y que, si entras terminarás aprovechándote de muchas otras, de forma que casi casi, llega a ser un esquema Ponzi. En los próximos días pagaré e investigaré mejor el tema. Dependerá de los comentarios que tenga este artículo. Por otro lado, acabo de subir un video en nuestro canal de YouTube (se los dejo acá abajo) en el que les muestro que existen muchos cursos de Marketing Digital y mucho más, en páginas de universidades y que son gratuitos. Por favor sea precavido y no crea en el dinero fácil.

Operaciones bancarias internacionales 2019

Operaciones bancarias internacionales, medios de pago del comercio exterior.

A continuación, vamos a enumerar y definir las principales operaciones bancarias internacionales; o, al menos las que se realizan actualmente. Hacemos énfasis en aclarar que trataremos de operaciones que se realizan en esta época, puesto que, con el advenimiento de la Internet, los satélites, el Big Data y demás avances, muchas de las operaciones que se realizaban en otras épocas, ya no tiene sentido hoy, como transferencias telefónicas en la era de la Internet.

La globalización es el proceso resultante de la capacidad humana de efectuar todas las actividades en tiempo real a escala planetaria; hablamos de actividades como la educación, las comunicaciones, etc.; también pues, hablamos de actividades más complejas como la actividad bancaria, que en nuestros días opera en tiempo real a escala planetaria con dos fines supremos: el primero es el de agrandar el campo de acción de la intermediación financiera indirecta, o el negocio de los banco; y, el segundo es contribuir con el comercio mundial y por consiguiente con dinamizar la economía de las naciones.

Para cumplir el segundo de esto fines, el de acrecentar y facilitar el comercio internacional, la banca mundial, ha creado una serie de productos, que desde ahora llamaremos operaciones bancarias internacionales.

Medio de pago en comercio internacional y las operaciones de comercio

Todas las naciones del mundo y sus economías requieren del comercio internacional por muchas razones:

  • El comercio internacional, dinamiza la economía de los países al propiciar el intercambio de bienes de consumo.
  • Las naciones pueden adquirir bienes que de otra forma no podrían tener. Por ejemplo, un país que no produce televisores, no podría tenerlos.
  • Los países consiguen mejores precios por productos en los que tienen ventajas competitivas.

Para que se puede llevar a cabo este intercambio de bienes y servicios entre personas naturales y jurídicas que se encuentras situadas a miles de kilómetros, unas de las otras, se requiere medios de pago confiables y que eliminen los riesgos operativos. Los riesgos operativos recaen básicamente en la confianza entre compradores, riesgos país entre otros; por ejemplo: Supongamos que usted desea importar teléfonos celulares de China; después de una serie de estudios decide comprar a un proveedor chino que sin lugar a dudas tiene un buen precio; sin embargo, durante la negociación surge el problema. El proveedor requiere un pago adelantado del 70% para hacer el envío de la mercadería. A usted obviamente le parecerá que no es seguro enviar dinero a un proveedor al que no conoce pues después del depósito, posiblemente no lo vea ni le mande su mercadería. Si usted decide pedir que primero mande la mercadería, surgirá el mismo problema con el proveedor; él pensara que es muy riesgoso, pues usted podría no pagarle. Para solucionar este problema es que se requiere la intermediación de los bancos para hacer que este problema operativo sea casi inexistente y la economía en el mundo se siga moviendo.

¿Cuáles son las operaciones de banca internacionales?

Los bancos no solo van a media entre dos agentes económicos de distintos países, sino que además con bancos de otros países. Generalmente en comercio internacional, el importados tiene su banco y el exportador también, entonces las operaciones que veremos a continuación requieren la coordinación de al menos dos bancos; a veces incluso, la intervención de más bancos, como los “bancos corresponsales”, que trataremos en otro momento.

Las operaciones bancarias internacionales más importantes son las siguientes:

  • Cobranza de cheques de otros países.
  • Transferencias internacionales.
  • Giro al exterior.
  • Remesa documentaria.
  • Crédito documentario.
  • Factoring Internacional

A continuación, definiremos cada uno y esquematizaremos el proceso a través del cual se llevan a cabo cada una de estas operaciones.

Cobranza de Cheques del Exterior

Muchas veces durante el comercio internacional, más que todo, en operaciones de exportación de servicios se realizan pagos con cheques. Es una operación habitual de la banca; sin embargo, no todos los bancos lo realizan, y lo que lo realizan no siempre lo hacen con cheques de todo el mundo. Esta no es una operación activa ni pasiva; propiamente es un servicio, por el cual el banco gana una comisión. Las comisiones por efectuar el cobro de cheques del exterior dependen de cada país y de cada banco.

Los requisitos, así como las comisiones dependerán de su banco, por ejemplo, para el BCP de Perú, los requisitos publicados en su página web son los siguientes:

  • Cheques emitidos correctamente, con endorso completo y en US Dólares, girados sobre bancos de USA, Puerto Rico e Islas Vírgenes.
  • Cheques no presentados a otro banco, originales, sin mutilar, no post-fechados, no mayores a 6 meses, de US$ 500 – US$ 100,000.
  • No aplican cheques del Tesoro Americano, cheques devueltos, fotocopias de cheques.

Así que será importante en cada caso visitar la pagina web del banco en consulta para saber los costos y requisitos d su banco.

Esta operación no es inmediata, generalmente demora dos a tres semanas dependiendo del banco, luego de lo cual se tendrá el dinero depositado en la cuenta de ahorros o corriente, del cliente.

Transferencias Internacionales

Una transferencia internacional, es un servicio brindado por un banco o institución financiera autorizada; que, básicamente consiste en el envío de una cierta cantidad de dinero de una persona natural o jurídica (empresa), a otra persona natural o jurídica en otro país, mediante el pago de una comisión por el servicio.

Generalmente esta operación suele ser muy económica y de muy poca complicación al hacer los trámites; sin embargo, no suele ser la elección en operaciones de comercio exterior complicada, pues no le da seguridad al que realiza la transferencia, puesto que una vez que se hace el envío del dinero, nada garantiza que se obtendrá la mercadería. Para optar por este medio de pago en el comercio internacional, se deberá tener máxima confianza en el importado.

Los requisitos para realizar esta operación son:

  • Para transferencias a Estados Unidos necesita el código ABA y dirección del banco del beneficiario.
  • Para transferencias fuera de Estados Unidos necesita el código SWIFT o el nombre y dirección del banco.
  • Para transferencias a Europa necesita el número IBAN del beneficiario.
  • Generalmente se pide tener una cuenta de ahorros abierta en el banco del que se va transferir el dinero.
  • El pago por adelantado de la operación.
  • Llenado del formulario de transferencia. (Haga clic para descargar dos ejemplos de formularios reales)

Giro Internacional

Dependiendo del país donde uno se encuentre, se puede considerar el giro como sinónimo de la transferencia, sin embargo, para realizar un envío de dinero como giro, se hará mediante un título valor. Básicamente la operación tendrá el mismo formato, que el anterior. Se solicitará al banco el envío del dinero, se llenará un formulario para dicho caso, por lo que los requisitos son los mismos.

Giro Documentario o Cobranza Documentaria Internacional

Dependiendo del país en el que uno se encuentre se puede llamar Giro Documentario, o se puede llamar Cobranza Documentaria Internacional, al servicio por medio del cual dos bancos hacen de intermediarios en una operación de comercio internacional. Para resumir, un giro documentario o cobranza documentaria es una operación bancaria en la que el importador, paga la mercadería a través de su banco, y este (el banco del importador) transfiere el dinero al banco del exportador, solo cuando se haya concretado todos los documentos de la exportación; en pocas palabras, solo se entregará el dinero al banco del exportador una vez que se haya realizado el envío de las mercancías, de forma que se brinde seguridad al importador, con respecto al pago de sus mercancías.

El Toronto-Dominion Bank define la cobranza documentaria como: “Las cobranzas documentarias son una alternativa a las cartas de crédito, que ofrecen un grado de protección tanto al importador como al exportador. Los bancos actúan como intermediarios para el intercambio de documentos de títulos para pagos, pero no están obligados a pagar, como sería el caso con las cartas de crédito.”. Su funcionamiento es el siguiente:

Para el importador: A solicitud de un banco o proveedor del exterior, el banco recibe los documentos representativos de mercaderías o servicios que se entregan la empresa como importadora, contra el pago o la aceptación de una letra o firma de un pagaré.

Para el exportador: La empresa, al exportar, entrega los documentos representativos de mercaderías o servicios al banco para que sean enviados y entregados, a través de corresponsables, al comprador y/o banco del exterior, contra el pago o aceptación de una letra o la presentación de un pagaré

El mismo banco (Toronto-Dominion Bank) nos habla de sus características y ventajas:

Características de la Cobranza Documetaria

Las dos condiciones más comunes para la cesión de documentos son:

Documentos contra pago (D/P): Los documentos pueden ser liberados sólo si el importador efectúa el pago inmediato, según el acuerdo concertado entre el exportador y el importador. También conocido como cobranza a la vista.

Documentos contra aceptación (D/A): los documentos podrán ser liberados sólo si el importador acepta la letra de cambio respectiva, de modo que el exportador contrae la obligación de pagar en una fecha futura específica. Por medio de este acuerdo, el exportador queda expuesto ante el riesgo crediticio del importador y el riesgo político del país. También se lo conoce como cobro a plazo.

Ventajas de la Cobranza Documentaria

  • Una alternativa económica a las cartas de crédito
  • No es necesario que el importador tenga una línea de crédito abierta en su banco
  • El exportador tiene control sobre los documentos de titularidad hasta que el comprador extranjero haya hecho el pago o aceptado la obligación de pago
  • Los exportadores/importadores pueden utilizar TD Bank Trade para administrar sus cobranzas salientes/entrantes

Recuerde que este producto no tiene características específicas y deberá ajustarse a cada caso en particular, dependiendo de banco.

Crédito documentario

El crédito documentario, también conocido en algunos países o por algunos bancos como “carta de crédito”, es un producto parecido al anterior con la diferencia que ahora los banco sirven como garantes de la operación de comercio exterior. Quiere decir que el banco del importador pagará al banco del exportador cuando se concluya con la exportación; pero a diferencia del giro documentario, en este caso, los banco garantizan el pago, quiere decir que si sucede algún percance que impida al banco del importador transferir el dinero, el banco del exportador asume el pago de la exportación.

El BBVA Banco Bilbao Vizcaya Argentaria de España define al Crédito Documentarios de la forma siguiente:

El crédito documentario es un mandato de pago que el importador cursa a través de su entidad financiera para que, directamente o a través de otro banco, pague al exportador el importe de la operación, siempre y cuando dicho exportador cumpla, estrictamente, con el condicionado del propio crédito (generalmente la entrega de determinada documentación). Vamos a verlo más detenidamente para comprender el papel que juega cada una de las partes:

1. El primer paso es que importador y exportador lleguen a un acuerdo, tengan un contrato de compra-venta internacional y claras las condiciones del crédito documentario, con todos los documentos que deben recogerse en el mismo. En este momento, el importador solicitará a su banco la apertura del crédito documentario a favor del exportador, incluyendo en dicha solicitud todas las condiciones del crédito.

2. El segundo paso depende del banco emisor (importador), que recibe la solicitud de crédito, estudia la documentación y el riesgo de la operación y procede a su aprobación o denegación. En caso afirmativo procede a la emisión del crédito suscribiendo con un banco del país exportador (banco avisador) el documento donde se materializa dicho crédito documentario, informando de ello al importador.

3. El tercer paso depende del banco del exportador, que notifica la apertura del crédito documentario y le informa de las condiciones. El exportador estudiará dichas condiciones y si están de acuerdo a lo pactado con el importador procederá al envío de la mercancía.

Una vez embarcada la mercadería, el exportador presentará en el banco toda la documentación requerida. En este caso, si todo está conforme a lo estipulado, el banco avisador paga al exportador el importe del crédito, ya sea a la vista o acepta pagar a una fecha posterior. Después envía al banco emisor la documentación y ratifica las condiciones de pago. El banco emisor le reembolsará el importe anticipado y entregará la documentación recibida contra pago a la vista o contra aceptación de pago en fecha posterior.

Por último, el banco emisor/importador realizará el pago y con la documentación recibida el banco emisor podrá retirar la mercancía. El pago podrá ser a la vista o en fecha futura, dependiendo de las condiciones del crédito.

El mismo banco (BBVA) nos explica las diferentes clases de Crédito Documentario que existen.

Clases de créditos documentarios

Los créditos documentarios pueden ser revocables o irrevocables. Los primeros carecen de mucho sentido, pues permiten ser anulados con posterioridad a su emisión, dejando de cumplir la función de garantía, por lo que generalmente nos vamos a encontrar con créditos documentarios irrevocables.

Crédito documentario sin confirmar, El banco emisor del crédito, para comunicar al exportador del mismo, hará uso de un banco en el país de dicho exportador. Ese banco es el llamado banco avisador, que actuará por cuenta del banco emisor, comunicado la apertura del crédito, recogiendo la documentación, pagando en su caso.

Si el avisador se limita a eso es un crédito documentario confirmado, se origina cuando el exportador haya solicitado, y el emisor así lo haya hecho, que un banco de su país, bien el banco avisador u otro que el beneficiario señale, garantice que el emisor le va a pagar.

En función de cuando se produce el pago, este será a la vista, contra la entrega de la documentación o en plazo posterior, desde la entrega de la misma.

Los créditos documentarios transferibles son aquellos en los que el beneficiario puede señalar otras personas que puedan compartír dicha garantía y a quienes se les va a abonar el dinero, habitual si el exportador es un mero intermediario o broker, que actúa en representación de otros clientes.

Otra modalidad con finalidades similares es el crédito documentario backtoback, que es cuando el exportador-intermediario abre u ordena un crédito documentario con la garantía de otro del que es beneficiario.

El crédito documentario puede tener una cláusula de anticipo parcial a favor del beneficiario, antes de entregar la documentación. Si es la cláusula roja será contra un mero recibo de los fondos o un aval. Si es verde necesitará acreditar estar en propiedad de la mercancía.

Por último, cabe hablar de los créditos documentarios revolving, aquellos que permiten ser reutilizados durante un determinado periodo de tiempo.

Factoring Internacional

Este no es un medio de pago del comercio internacional. Recordemos que el Factoring, es un contrato de crédito, mediante el cual un banco adquiere instrumentos de contenido crediticio (casi siempre facturas), para otorgar de forma inmediata dinero a la empresa que la solicita.

Entonces; en el contexto del comercio internacional, consiste en un servicio financiero de pago en efectivo por adelantado contra las cuentas por cobrar a clientes extranjeros. En términos más generales, es una gama de servicios de financiación y gestión de riesgos ofrecidos por empresas especializadas, llamados factores, para vendedores/exportadores, en particular aquellos que se tienen un flujo de cuentas por cobrar en el extranjero a corto plazo de importes reducidos. El exportador transfiere la titularidad de su cuenta a cobrar en el extranjero a una empresa de factoring a cambio de efectivo. Como contraprestación a este servicio el factor cobra una comisión sobre los importes que gestiona. Otros servicios básicos ofrecidos por las empresas de factoring son: evaluación del riesgo de crédito a la exportación, recaudación de cuentas vencidas en el extranjero vencidas y administración de la contabilidad con clientes internacionales. Es un servicio útil sobre todo para exportadores de bienes de consumo que hacen operaciones de venta al detalle de pequeños importes (por ejemplo, hasta 1.000 euros) en países que presentan cierto riesgo de cobro retrasos en los pagos (por ejemplo, Italia o México).

Qué es una tarjeta de crédito realmente

Trajetas de crédito del BBVA Gaia Servicios

Una tarjeta de crédito puede tener muchas definiciones y connotaciones, dependiendo del tipo de lector que seas; por ejemplo, una tarjeta de crédito es un medio de pago, en el lenguaje de un usuario; pero también, una tarjeta de crédito es una cuenta corriente especial, en el lenguaje de un estudiante de Banca y Finanzas. Así pues, a continuación, te voy a decir todo lo que es realmente una tarjeta de crédito, desde todos los puntos de vista, así que, si eres nuevo con tarjeta de crédito, o usuario frecuente, o experto en finanzas; no importa lo que hagas, te diré todo lo que es una tarjeta de crédito, y empezaré de lo más básico y acabaré en lo más complejo.

Soy nuevo, nunca tuve una ¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética o un chip, que sirve como “llave” para administrar “dinero que un banco nos pone a disposición”, debe quedar claro, que ese dinero no es nuestro es un crédito por el cual pagaremos intereses, o sea, “pagaremos dinero nuestro por usar dinero que no es nuestro”; entonces, una tarjeta de crédito es la forma de crédito bancario por excelencia, la más extendida del mundo, tal es así, que se le suele conocer como “dinero plástico”. Debe quedar totalmente claro que la tarjeta de crédito no otorga en uso un dinero que no es nuestro, si tú estas buscando una tarjeta que te ayuda a gastar “tu dinero, el cual está en tu cuenta de ahorro”, esa tarjeta se llama “tarjeta de débito”.

¿Cuál es la diferencia de crédito y préstamo?

Ahora pasemos a algo un poco más complejo. En el mundo de la banca (intermediación financiera indirecta), existen muchos instrumentos de financiamiento, dos de los más usados en el mundo, son los préstamos y los créditos, de hecho, la mayoría de personas en el mundo piensan que son lo mismo, sin embargo, no hay nada más alejado de la verdad. Los préstamos se otorgan en un solo acto, en pocas palabras cuando solicitas un préstamo, y tras la firma del contrato se te otorga el 100% del dinero solicitado y se calcula los intereses sobre el 100% del capital otorgado por el banco. En el caso de los créditos, el banco pone a solicitud del cliente y a disposición de este una cierta cantidad de dinero (línea de crédito), y tras la firma del contrato el cliente no necesariamente recibe el dinero, puede retirar una parte o nada o quizá todo; si decide no usarlo, el cliente no paga intereses, por lo que los intereses no se calculan por el total de la línea sino solo por el monto utilizado. Por ejemplo, si usas tu tarjeta de crédito para comprar un televisor de 3 mil dólares, pagarás intereses de 3 mil dólares y no del total de la línea.

La tarjeta de crédito, es pues, el tipo de crédito más usado del mundo, pues la tarjeta ayuda a administrar de manera sencilla el dinero que el banco nos “pone a disposición”, sin embargo, también facilita que gastemos “sin remordimiento” dinero que no hemos ganado. Lo que no muchos saben es que  dentro de una misma tarjeta de crédito se manejan distintas tasas de interés, por lo que necesitamos tener cuidado en la forma en que usamos la tarjeta, pues para comprar unos zapatos o pagar la cena la tasa podría ser del 18% anual, mientras que para retiros en cajero podría ser de 90% o más; si vas a un casino o pagas el combustible del auto la tasa de interés podría ser del 80% o más, por lo que antes de usar “el dinero plástico” es realmente necesario leer todo el contrato para evitar pagar sobrecostos, además será necesario ser maduro para evitar “locuras” como pagar la cena en 36 cuotas (en unos días publicaré los mejores consejos del mundo antes de usar una tarjeta de crédito).

Soy experto en banca ¿Qué más debo saber de una tarjeta de crédito?

Para una persona que está estudiando Banca y Finanzas o que ya está empezando a trabajar en banco será necesario que sepa la verdadera naturaleza de la tarjeta de crédito. Como les había comentado párrafos arriba, la tarjeta de crédito es solo uno de los tantos tipos de crédito que existen, pues existen líneas de créditos para negocios, que, por ejemplo, no se administran con una tarjeta sino que hay que ir a la ventanilla del banco a retirar el dinero, y no están hechas para comprar cosas, sino para invertirá (en mercadería por ejemplo), también existe los “créditos en cuenta corriente” que son contratos de crédito, mediante los cuales, el banco pone a disposición de “ciertos” clientes una cierta cantidad de dinero para cubrir sus cheques sin fondos, para evitar que estos tengan problemas con los cheques sin fondos. Es necesario, pues, entender que la verdadera naturaleza de la tarjeta de crédito es justamente esa, la tarjeta de crédito es en realidad una cuenta corriente especial, que no está hecha para ahora dinero sino para gastar el que no está ahí; en pocas palabras, es una cuenta corriente especial creada para sobregirarse hasta cierto monto (línea de crédito), por el cual luego se deberá pagar intereses, comisiones y gastos.