Categoría en Banca y Finanzas

Crédito hipotecario, préstamo hipotecario, garantía hipotecaria y todas las variantes de las hipotecas

Crédito hipotecario, préstamo hipotecario, garantía hipotecaria y todas las variantes de las hipotecas

Existe cierta confusión sobre lo que significa crédito hipotecario, préstamo hipotecario, préstamo con garantía hipotecaria y crédito con garantía hipotecaria, por lo que ahora definiremos estos términos, y que es lo que estos implican, sus alcances y como operan en el mundo de las finanzas bancarias para que así, usted puesta tomar decisiones de inversión basadas en información real. Para empezar, debemos decir que estos términos [en realidad] son muy diferentes entre sí, así que por favor lea este artículo hasta el final.

Diferencia entre Crédito Hipotecario y Préstamo Hipotecario

Un préstamo bancario es un contrato por el cual el prestamista [una entidad financiera] otorga en un solo acto y con arreglo a condiciones pactadas, una cantidad de dinero al prestatario [una persona natural o jurídica]; una cantidad de dinero, que deberá ser devuelta adicionándole los intereses comisiones y gastos que genere, los cuales deberán ser especificados en el contrato. Por otro lado, un crédito bancario es un contrato por medio del cual la entidad financiera “pone a disposición” del cliente una cierta cantidad de dinero, el cual podrá ser utilizado, por el cliente, en el momento que lo considere, e la cantidad que considere y si lo considera o no.

En resumen la diferencia entre crédito y préstamo es que: en el préstamo el dinero se otorga en un solo acto, luego de lo cual se paga un cronograma de pagos fijo y pactado; y al final,  terminando de pagar todas las cuotas, el contrato de préstamo queda resuelto [finalizado]; mientras que en el crédito, una vez firmado el contrato, el cliente puede o no llevarse el dinero, pues lo tiene a disposición pero no tiene la obligación de usarlo; por cuanto, una vez que se usa el total o una parte de lo dispuesto y lo termina de cancelar, el contrato continúa por lo que puede seguir disponiendo del crédito, esto es a lo que en banca se llama revolvencia, por lo que también son llamados “créditos revolventes”, pero hay que aclarar de una vez, que todo crédito es revolvente, por el simple hecho de ser crédito

Por ejemplo: un crédito vehicular en realidad es un préstamo, y no un crédito, pues una vez firmado el contrato de préstamo la entidad bancaria otorga en un solo acto, la cantidad de dinero a financiar, al cliente o a la empresa que vende el vehículo, luego de lo cual el cliente empezará a pagar sus cuotas y al finalizar el contrato de préstamo queda resuelto, por lo que si el cliente necesita otro auto deberá solicitar otro préstamo.

En cambio, en el caso de créditos ejemplificaremos con las tarjetas de crédito, puesto que, cuando el cliente firma un contrato de tarjeta de crédito [digamos por 10 mil dólares], la entidad financiera “pone a disposición del cliente” los 10 mil dólares, otorgando a este una tarjeta plástica para facilitar “y promover” su uso, sin embargo el cliente no tiene obligación de usar el crédito, puede guardar la tarjeta hasta por varios años antes de decidir usarla, e incluso si usa una parte o la totalidad de su línea y la termina de pagar lo usado, puede seguir usando la tarjeta de crédito [el contrato no se resuelve].

Las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito que existe, pero si es el de más amplio uso en todo el mundo.

Para finalizar esta parte, en la mayor parte de América Latina y España se usa el término crédito y préstamo como si se tratasen de sinónimos por lo que es muy común escuchar e incluso ver en las publicidades de los bancos términos como: “crédito hipotecario” o “crédito vehicular”, a pesar de que estos dos últimos por su forma de uso son préstamos y no créditos.

Por lo expuesto haremos las siguientes precisiones:

¿Qué es un Préstamo Hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un contrato mediante el cual, una entidad financiera [prestamista] otorga a su cliente [prestatario] una cierta cantidad de dinero para: la compra, remodelación, construcción o ampliación de una vivienda, departamento o local comercial; no obstante el prestatario se compromete a pagar el préstamo en cuotas [generalmente mensuales] hasta terminar de pagar el capital prestado más los intereses comisiones y gastos, momento en que se levanta la garantía hipotecaria que pesa sobre el bien adquirido.

¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca es una garantía real, que otorga derecho de realización sobre un bien [generalmente inmueble], y se constituye para garantizar u honrar el cumplimiento de una obligación [generalmente un préstamo bancario]. El bien permanece en poder del propietario quien además contrae la obligación, sin embargo, otorga a acreedor [generalmente una entidad financiera] el derecho a promover la venta forzosa del bien en caso de la que obligación no haya sido satisfecha en el plazo pactado y razonable.

Cuando se constituye una hipoteca, el bien hipotecado es revestido de un bloqueo registral, de forma tal que seguirá perteneciendo al propietario, pero este no podrá vender el bien, y en caso de no cumplimiento de la obligación, el acreedor podrá promover su venta forzosa para satisfacer la obligación.

¿Qué es un Crédito Hipotecario?

Lo que todos conocemos como Crédito Hipotecario es en realidad un Préstamo Hipotecario. Según la definición más extendida en América Latina y España, un crédito hipotecario sería un contrato mediante el cual, la entidad financiera pone a disposición del cliente una cierta cantidad de dinero, para la compra, remodelación, construcción o ampliación de una casa, departamento o local comercial. Ya que este crédito solo puede ser usado para este fin, este producto en realidad no existe en la banca comercial [al menos] en los países de habla hispana, puesto que este crédito solo serviría para ser utilizado en un mismo bien inmueble, de forma tal que se debería modificar todo el tiempo la hipoteca, luego de constantes re tasaciones del bien hipotecado, lo que haría de este un producto muy complejo e innecesario en la banca comercial.

Sin embargo, lo que si existe son los créditos con garantía hipotecaria, que son productos bastante demandados especialmente dentro de los productos de banca comercial, para empresas.

¿Qué es un crédito con garantía hipotecaria?

Un crédito con garantía hipotecaria, es un contrato por medio del cual la entidad financiera “pone a disposición” del cliente una cierta cantidad de dinero, el cual podrá ser utilizado, por el cliente, en el momento que lo considere, en la cantidad que considere y si lo considera o no; este contrato está sujeto a una garantía real, en forma de una hipoteca, que servirá para obligar al deudor el cumplimiento de las condiciones pactadas. La hipoteca se puede constituir sobre cualquier bien inmueble propiedad del deudor, o incluso del garante, dependiendo de las normas internas de la entidad financiera y de las leyes del país en que se otorguen.

A este producto se le conoce en muchos lugares como “línea de crédito con garantía hipotecaria” y funciona de la forma siguiente:

¿Cómo funciona un crédito con garantía hipotecaria?

Imaginemos que un empresario tiene una fabrica de ropa de algodón; por lo que su principal materia prima es el algodón, y ya que algunas de sus ventas más importantes son al crédito, en ocasiones le falta capital para comprar materia prima, por lo que, solicita a un banco un “crédito para capital de trabajo” de 300 mil dólares americanos. El banco decide otorgarle el crédito por 300 mil dólares a un plazo de 18 cuotas mensuales y una Tasa Efectiva Anual del 8%; sin embargo, por cuestiones de riesgos, el banco le pide al cliente una garantía real, por lo que el empresario decide constituir una hipoteca, sobre su oficina administrativa situada en un edificio en el centro de la ciudad, valorizada en 310 mil dólares, a favor del banco.

A la firma del contrato el empresario no necesita el dinero, por lo que, no hace uso de la línea; no obstante, cinco meses después sucede lo que había previsto: un contrato con el estado para surtir de ropa de algodón a trabajadores de varios proyectos gubernamentales, ha sido firmado por el empresario, y ya que este tiene muchas deudas por cobrar, no tiene en ese momento liquidez para la compra de su materia prima principal; no obstante, no desea perder un contrato con el gobierno por lo que acude al banco y ya que tiene el contrato de crédito firmado con el banco, simplemente acude a las oficinas para que transfieran a la cuenta corriente de su empresa la suma de 215 mil dólares, que es todo lo que necesita para su materia prima.

Hasta aquí se cumple las primeras condiciones para que esta operación sea llamada crédito y no préstamo. A la firma del contrato el cliente no recibió los 300 mil dólares, sino que el banco “puso a disposición” del empresario los 300 mil dólares para que fueran usados “por el cliente, en el momento que lo considere, en la cantidad que considere y si lo considera o no”, por lo que, cinco meses después el cliente consideró usarlo y en la cantidad de 215 mil dólares.

Tres meses después, y tras pagar dos cuotas de su crédito, el empresario recibe el [tan esperado] cheque por parte del gobierno después de cumplirse las condiciones esperadas por el gobierno, por lo que ya con el dinero, el empresario decide pagar lo que falta del crédito. El empresario nuevamente no le debe nada al banco, pero el contrato no se resuelve, como sucedería si se tratase de un préstamo [como el ejemplo del préstamo vehicular]. Ya que se trata de un crédito el empresario puede usar nuevamente, y cada vez que lo necesite, su línea de crédito con garantía hipotecaria, tal como una persona cualquiera usaría una tarjeta de crédito.

Por eso al inicio señalamos que, si bien la tarjeta de crédito es el tipo de crédito más usado del mundo, no es el único que existe. Este que acabamos de plantear es un ejemplo de como funcionan los créditos, y en este caso un crédito con garantía hipotecaria.

Diferencias entre crédito hipotecario y crédito con garantía hipotecaria

El crédito hipotecario será destinado siempre en la compra, ampliación, remodelación construcción de un bien inmueble, mientras que, el crédito con garantía hipotecaria se usa para cualquier fin contemplado en el contrato y que no necesariamente guarde relación con el bien hipotecado.

Por ejemplo, en el caso anterior, en el que, el empresario lo usó para capital de trabajo; en cuyo caso, la garantía hipotecaria sirve para forzar al deudor al cumplimiento de las condiciones pactadas.

Hagamos hincapié en estos puntos importantes: Primero; le decimos crédito hipotecario, cuando en realidad ya hemos establecido que se llama “préstamo hipotecario” y que el crédito hipotecario como tal no existe o al menos no hemos visto que se ofrezca en ningún banco latinoamericano. Segundo, no todo crédito debe tener una garantía hipotecaria, esto es solamente para evitar el riesgo, por lo que, si el cliente es altamente confiable, el banco no requerirá la garantía real, quizá solo le baste con una fianza solidaria, o algún otro instrumento legal. Finalmente; recordar que la hipoteca no enajena el bien al propietario, pero si lo bloquea de forma registral, para evitar su venta, además de otorgar al acreedor la posibilidad de forzar la venta del bien para satisfacer el contrato pactado.

¿Qué es un préstamo hipotecario?

Un préstamo hipotecario es un contrato por el cual el prestamista [una entidad financiera] otorga en un solo acto y con arreglo a condiciones pactadas, una cantidad de dinero al prestatario [una persona natural o jurídica]; una cantidad de dinero, que deberá ser devuelta adicionándole los intereses comisiones y gastos que genere, los cuales deberán ser especificados en el contrato; no obstante, este contrato será afianzado con una garantía real en forma de una hipoteca sobre un bien inmueble a favor del banco, para forzar el cumplimiento de las condiciones pactadas.

Un ejemplo de esto puede ser un préstamo para la compra de una maquinaria. En el caso anterior el empresario de ropa de algodón, puede necesitar un préstamo para la compra de una maquina de hilar, por lo que decide disminuir su línea de crédito de 300 mil dólares a 200 mil dólares, lo que le deja holgura para poder [con la misma hipoteca] garantizar un prestamos por 115 mil dólares para la compra de si máquina de hilar.

A la firma del contrato el banco le otorgará “en un solo acto” los 115 mil dólares [a él o a la empresa que venderá la máquina de hilar], por lo que el empresario empezará a pagar el préstamo hasta su culminación. Una vez que se termina de pagar todas las cuotas, el contrato queda resuelto y esa parte de la hipoteca queda levantada, por lo que si el cliente decide comprar otra maquina no podrá usar el mismo presta [puesto que ya se resolvió] deberá tramitar otro nuevo, mientras que su línea de crédito seguirá libre para ser utilizada según las condiciones pactadas. Para finalizar podemos apreciar que una misma hipoteca puede servir para afianzar distintos crédito y préstamos según los consideren las partes, siempre y cuando, el monto de la hipoteca equipare al de los créditos y préstamos.

Flujo de Caja y Flujo de Caja proyectado

Que es un flujo de caja, para que sirve el flujo de caja, como elaborar un flujo de caja

El flujo de caja o los flujos de caja son herramientas financieras diseñadas para esquematizar de donde provienen los ingresos, por donde son las salidas de efectivo; no obstante, sirven también para determinar la velocidad a la que se genera dinero y para proyectar futuras ganancias o pérdidas, con el objeto de plantear estrategias acertadas para llevar a cabo proyectos e incluso para el día a día de las familias (finanzas personales), por lo que no solo son herramientas gerenciales sino también personales. Existen, pues, tipos de flujos de caja, que se complementan entre sí, por lo que vamos a definir lo que son, para que sirven que tipos existen y todo con respecto a los flujos de caja.

¿Qué es un flujo de caja?

Un flujo de caja es una herramienta para las finanzas empresariales y las finanzas personales, diseñada para medir los ingresos y salidas de efectivo, así como la velocidad con que se producen dichos ingresos y salidas y así poder hacer una toma racional de decisiones gerenciales y/o personales.

Los flujos de caja, básicamente, tiene dos formas de ser graficados:

La primera que es una tabla ordenada en periodos, que puedes ser, días, semanas, meses, años, etc., donde se ingresan e incluso se detallan los ingresos habituales de dinero; por ejemplo, tratándose de un negocio: las ventas, ingresos por prestación de servicios, aporte de socios, etc.; mientras que en un flujo de caja personal o familiar los ingresos generalmente serán los sueldos y salarios de los integrantes de la familia y otros ingresos que puedan generar como alquileres etc. También se detallan las salidas; por ejemplo, en el caso de negocios, las salidas habituales son los pagos de impuestos, planillas, alquileres, servicios profesionales, etc., mientras que, en el caso de las finanzas personales las salidas serán por pagos de servicios como agua y luz, alimentación, educación, salud, etc.

flujo de caja tabla

La segunda, es un diagrama con una línea recta que representa al tiempo, donde se marcan los periodos que pueden ser días, semanas, meses, años, etc., en los que se dibujan líneas verticales que representan flujos positivos o negativos (entradas o salidas). Son mucho menos detallados que las tablas y sirven para apreciar de forma gráfica el impacto del flujo, si se gana o se pierde en un periodo determinado.

Flujo de caja esquema lineal

¿Qué es un flujo de caja proyectado?

Un flujo de caja proyectado no es ora cosa que un flujo de caja al cual se le agregan datos futuros, dentro de los ingresos y salidas de dinero. Existes dos tipos de información que se agregan en los flujos de caja proyectados. La primera es información inexacta, como las proyecciones de ventas, que, si bien, estadísticamente puede tener algún grado de certeza o confiabilidad, nada garantiza que se cumplirán al 100%. Estas proyecciones proceden de distintas fuentes, como por ejemplo las estadísticas basadas en periodos anteriores. La segunda es información real, por ejemplo, cuando la empresa va a solicitar un crédito o préstamo, entonces se puede agregar a los flujos de caja proyectados las cuotas del préstamo, aquí se cuenta con un grado de certeza del 100%, pues si existe la intención de conseguir un crédito es evidente que este se deberá pagar por lo que se puede provisionar estas cuotas en los flujos futuros proyectados.

El flujo de caja nos puede dar información histórica, actual y futura, sobre el comportamiento de nuestros movimientos de efectivo; porque a través de éste podemos ver cuánto cobramos en los meses pasado y como se invirtió ese dinero; así pues, también sirve para hacer una estimación de los ingresos y egresos de efectivo, vale decir, lo que realmente va entrar o salir, por lo que cualquier otra partida que no influya en el ingreso o salida de efectivo no es flujo de caja. El flujo de Caja recibe también el nombre de “Presupuesto de Tesorería” o pronóstico de tesorería.

¿Para qué sirven los flujos de caja?

El flujo de caja es una herramienta fundamental pues nos ayudará a cumplir los siguientes objetivos:

  1. En primera instancia el flujo de caja nos sirve para determinar la capacidad que tiene la empresa de generar efectivo, y así poder determinar si la empresa tiene la capacidad de hacer frente a sus obligaciones actuales, y, de haber obligaciones proyectadas, poder prever dichas obligaciones. Lo que significa que nos permite ver la liquidez de una empresa.
  2. Habiendo visto la capacidad de la empresa de generar ingresos, en segunda instancia, el flujo de caja nos servirá para tomar decisiones. La decisión de invertir o la decisión de endeudarse o de bajar los sueldos o cualquier otra proviene de nuestra capacidad comercial o capacidad de generar ingresos.
  3. El flujo de caja nos permite observar el comportamiento de nuestra empresa, lo cual nos dará la capacidad de formular estrategias y políticas saludables para la organización.

Cabe señalar, que pueden existir otros objetivos, pues, los que hemos enumerados son los principales dentro de una organización, pero como ya habíamos visto, los flujos de caja también son utilizados por personas o empresas ajenas a nuestra organización, por ejemplo: El trabajador de un banco, al realizar la evaluación de nuestra empresa para la aprobación de un crédito, tendrá que conseguir información fiel de nuestra empresa para determinar los ingresos y salidas de efectivo (o sea el flujo de caja) para poder determinar nuestro crecimiento, nuestra capacidad comercial y así avizorar el futuro y así determinar si tendremos la capacidad de cumplir con nuestros pagos al futuro. Por ende, esta herramienta nos servirá a nosotros y a ajenos para tomar decisiones financieras.

¿Cómo elaborar un flujo de caja?

Habiendo respondido la cuestión previa sobre qué es un flujo de caja y para que sirve, ahora nos abocaremos a explicar como se construye un flujo de caja. El proceso de elaboración de un flujo de caja es sencillo, pero debemos indicar que para que la información nos sea realmente útil, debe ser información fidedigna, real y confiable. Bien, los pasos son los siguientes:

  1. Determinar el periodo para su elaboración.
  2. Determinar el Saldo Inicial.
  3. Determinar el origen de los fondos o ingresos, que son todos los ingresos de dinero en nuestra empresa y pueden ser:
    • Ventas al contado.
    • Cobro a clientes (por ejemplo, de ventas de meses pasados al crédito)
    • Prestamos.
    • Aportes de los socios.
  4. Determinar las salidas o egresos de fondos, estos pueden ser:
    • Pagos a proveedores (no compras, sino cobros).
    • Planillas (salarios, cargas sociales, seguros etc.)
    • Gastos operativos.
    • Gastos generales.
    • Pagos de deudas.
    • Inversiones, etc.
  5. Con la suma de los ingresos (menos) la suma de los egresos se obtiene el saldo del periodo.

Con esta información elaboraremos de periodo en periodo la siguiente tabla de ejemplo:

Como elaborar un flujo de caja

Ahora daremos una pequeña interpretación que nos ayudará al análisis posterior:

  • Saldo Inicial: Es la cantidad de efectivo con el que iniciamos el periodo.
  • Ingresos: Son todos los cobros (dinero que efectivamente ha ingresado en la empresa).
  • Egresos: Son los pagos (dinero, que ha salido de la empresa).
  • Saldo del periodo (en este caso mes): Es lo que hemos ganado efectivamente (en dinero), debido a que muchas ventas pudieron haber sido al crédito, y a pesar de que son ventas realizadas no es ganancia en ese momento. Por lo que el saldo del mes es lo que efectivamente entró (o salió de la empresa en caso de déficit).
  • Saldo final: Es la suma de nuestro saldo inicial más el saldo del periodo, y es lo que ahora tenemos después de todas las ventas del mes y agregándole el saldo del periodo anterior. Este saldo se convertirá en el nuevo saldo inicial del siguiente periodo.

Ahora con esta información, ingresamos la información en una tabla de la siguiente forma:

Haciendo un supuesto de que realizamos el mismo procedimiento durante los próximos meses obtenemos:

Por lo tanto, ya tendremos nuestra información hasta finalizado el mes de abril, con lo que estaremos listos para hacer una proyección de los próximos meses sobre el comportamiento de nuestro flujo de efectivo. Debemos notar además que en el presente ejemplo el Saldo del Mes de Abril es negativo, lo que nos indica que ese mes hemos perdido dinero, din embargo el Saldo final es positivo lo que nos indica que aún seguimos teniendo dinero en la empresa; el déficit de este mes puede explicarse por muchas razones: por ejemplo, por efecto del pago de los créditos conseguidos en enero, o por un excesivo gasto en publicidad o servicios profesionales. Podemos ver que esta herramienta nos brinda la oportunidad de hacer análisis pertinentes sobre nuestra empresa.

¿Qué es lo que vende el Sistema TDC exactamente?

Sistema TDC Estafa

Para ser concretos: El sistema TDC te vende “el acceso” a una plataforma educativa de marketing digital, ventas, redes sociales, entre otras herramientas, que a su vez, tú mismo puedes vender después (el mismo acceso). Esa es la respuesta corta, pero quédate un poco más y entérate de algunas cosas que debes saber. Si deseas suscribirte al Sistema TDC de forma gratuita y ver un video haz clic aquí.

De paso también ve al final para que veas mis vídeos sobre este tema, y puedas generar una mejor percepción del tema.


ACTUALIZACIÓN: Cuando escribí este articulo no existía la pagina que citaré a continuación: en el que se pueden ver las franquicias (haga clic aquí) que posee el Sistema TDC y los productos que ofrece (haga clic aquí) en cada franquicia.


El Sistema TDC en cinco minutos

Hace algo más de dos meses subí un video a mi canal de YouTube hablando sobre este tema, y recibí miles de visitas y cientos de comentarios de toda índole. En el video puse en conocimiento que la forma en la que se vende este sistema sigue un esquema de pirámide, que, sin embargo, no es ninguna estafa, ni es un esquema Ponzi, ni es ilegal y que de hecho se puede hacer mucho dinero con este sistema (suscríbase gratis y mire el video informativo), pero que sin embargo “a mi” no me parecía correcto vender una plataforma educativa que te adiestra sobre como vender la misma plataforma, si no gozas de ciertas capacidades. Ese es el resumen de mi primer video sobre el Sistema TDC, o Sistema Trabaja Desde Casa. Luego accedí al sistema y aunque mi comprensión del sistema evolucionó, mi opinión inicial sobre el Sistema TDC no ha cambiado.

Por lo tanto si no gozas de estas capacidades y quieres invertir sin riesgo necesitaras un asesoramiento especializado y personalizado. Te recomiendo, pues, suscribirte gratis haciendo clic aquí para que veas este vídeo, y luego consultarme todo lo que necesites sobre el tema.

Le encuentro muchas posibilidades al Sistema TDC, para todos aquellos que quieran dedicarse al Marketing Digital y quieran aprender a vender. El problema es que este sistema se oferta como una solución “mágica” para hacer dinero para aquellas personas que lo necesitan y muchos entrarán en este sistema y no podrán hacer un solo dólar, porque como en todo, esto requiere 1. Aprender las herramientas y 2. Paciencia en el ensayo y error.

¿Funciona el Sistema TDC?

El Sistema TDC o Sistema Trabaja Desde Casa, te funcionará como te funciona cualquier negocio, si le dedicas tiempo y esfuerzo; y, si tienes las capacidades y aptitudes correctas para el marketing digita, de hecho (y lo vengo diciendo desde el primer video que hice sobre este tema) se puede hacer muchísimo dinero con el Sistema TDC. De hecho, considero a los creadores del Sistema TDC unos cuasi genios, pues han creado una forma estupenda de ganar dinero.

En pocas palabras la respuesta corta clara y directa es que el Sistema TDC sí funciona, pero sí y solo sí, aprendes a vender por internet, aprendes de SEO y trabajas mucho al inicio (como todo en el SEO).

¿Porqué yo no entro en el Sistema TDC?

Esta es una actualización: Las perspectivas cambian, ahora con el nuevo escenario del coronavirus, lo considero altamente recomendable si no puedes salir a trabajar. Si quieres que te enseñe más registrare gratis haciendo clic aquí y pregúntame lo que desees.


Después del primer video que hice y, claro, después de cientos de mensajes insultantes sobre el tema, hice un segundo video defendiendo mi planteamiento original. En el segundo video que hice sobre el tema hablé sobre los esquema Ponzi y las pirámides, no con el afán de comparar al Sistema TDC con el esquema Ponzi, sino con el afán de demostrar que el esquema de ventas que utiliza el sistema TDC es una esquema piramidal, en el que los vendedores, claro, no reciben comisiones por la profundidad, pero que por el hecho de que no comisionen por las ventas de aquellos a quienes les vendieron el sistema, esto no implicaba que no fuese un esquema en forma piramidal.

Sin embargo, insistí en el hecho de que el Sistema TDC no se trataba de una estafa y de que “bien comprado” es una buena forma de aprender cuestiones necesarias sobre el marketing digital, y que “bien vendido” es una gran forma de ganar dinero.

Entonces mi problema surge en que la forma en que se suele vender este sistema en realidad es “una venta desesperada” a quienes de forma desesperada buscan una forma de salir de los problemas financieros o “buscan su libertad financiera”, lo que lo convierte en una venta semi engañosa; y esto, a mi (no te estoy pidiendo que sientas lo mismo que yo) me parece una forma horrenda de ganarse la vida.


Mi conclusión sobre el sistema TDC

Han pasado ya meses desde mi primer y segundo video sobre el Sistema TDC, y aún lo encuentro como al inicio. Las conclusiones son las siguientes:

  • El Sistema TDC funciona, en tanto funciones tú como vendedor digital.
  • El Sistema TDC NO es una estafa.
  • El Sistema TDC no es una franquicia.
  • El Sistema TDC te puede hacer ganar muchísimo dinero, si tienes las aptitudes y capacidades requeridas.
  • El sistema TDC es una genialidad.

Aquí te dejo los dos videos que hice sobre el tema. Si crees que en algo vale la pena mi contenido por favor suscríbase a mi canal de YouTube haciendo clic aquí.

Si quieres saber más sobre el Sistema TDC, suscribete gratis haciendo clic aquí y luego haciendo clic en el botón de registro, mira el video y preguntamé a través del sistema todo lo que desees.

Tabla de amortización en Excel | Método francés, alemán y americano

Un cuadro de amortización o tabla de amortización, es un cronograma en el que se muestra los pagos por devolución de un capital que ha sido prestado; además también, se muestran los pagos de los intereses, comisiones, gastos y cualquier otro pago que se haga con respecto a dicho préstamo. Es decir, el cuadro de amortización o tabla de amortización es un cronograma de pagos de un préstamo, generalmente utilizado por la banca para cobrar a sus clientes.

Existen varios métodos para el cálculo y esquematización del cuadro de amortización, los principales métodos son: el método francés o método de cuota constante, el método alemán o método de amortización constante y el método americano o método de interés constante.

[Si no desea leer el artículo, mira nuestro video tutorial. Caso contrario siga abalo leyendo la información]

Variables para el cálculo del cuadro de amortización o tabla de amortización

Sin importar qué método se utilice para realizar o para elaborar una tabla de amortización, se ha de requerir tres variables fundamentales para calcular bien los montos de la tabla.

Capital o monto del préstamo:

Es el monto total del préstamo, en cualquier unidad monetaria, otorgado al cliente y en base al cual se calcularán otras variables.

Tasa de interés:

La tasa de interés es una fracción que representa el costo del prestamos, razón por la cual, en realidad no se trata de un “préstamo” sino de un “alquiler” de dinero. La tasa de interés es una proporción en base a una unidad de tiempo, por ejemplo, puede ser una Tasa Efectiva Anual, si las cuotas se pagan anualmente; o, puede ser una Tasa Efectiva Mensual, si las cuotas se pagan cada mes.

Es muy importante entender que en las finanzas no se utilizan las tasas nominales, salvo pequeñas excepciones, todos los cálculos se hacen con tasa efectivas, pues se trata de capitalizaciones.

Número de periodos:

También conocido como “anualidades” aunque no siempre son anuales, son la cantidad de periodos en que se dividirá la tabla.

Componentes del cuadro de amortización o tabla de amortización

Dentro de la tabla de amortización o cuadro de amortización encontraremos los siguientes elementos o componentes:

Periodo:

Representa el momento en que debe realizarse el pago. Si bien es cieto en muchos ejemplos se encontrarán periodos desde el 0 a más, para los bancos, por ejemplo, los periodos son más específicos, con fechas exactas.

Capital o Capital final:

Nos muestra como va disminuyendo el capital adeudado, la formula que utiliza es Capital = Capital del periodo anterior – Amortización.

Amortización:

La cuota está compuesta de dos elementos, la amortización y los intereses comisiones y gastos. La amortización, es pues, la parte de la cuota que representa una porción del dinero prestado, la formula puede variar; así pues, en el método de amortización francés y americano la fórmula es Amortización = Cuota – Interés; sin embargo, en el método de amortización alemán la formula es: Capital / Número de periodos.

Interés:

El interés es un monto de dinero que representa el costo de dinero, no debe confundirse con la “tasa de interés” que es una proporción. El interés en todos los casos se calcula multiplicando el capital por la tasa de interés, sin embargo, en el método americano será constante puesto que no se amortiza sino hasta la última cuota en la que se amortiza el total de la deuda.

Cuota:

La cuota es el dinero total que paga el cliente y está compuesta de la amortización al que se le suma los intereses, comisiones y gastos, por lo que es importante efectuar bien su cálculo.

En el método francés se utiliza la siguiente fórmula para su cálculo:

Donde:

VA es la cuota (Valor Actual)

P: Es el capital prestado.

i: Tasa de interés.

n: Número de periodos.

Por lo que la formula para el calculo de la cuota, en el método de amortización francés, para Excel será el siguiente: =P*((i*((1+i)^n))/(((1+i)^n)-1))

Tabla de amortización método francés

Para la creación de esta tabla de amortización se debe tener presente que la cuota es fija en cada periodo, y que el interés va decreciendo a la vez que crece la amortización.

Para crear esta tabla hay que seguir los pasos que describiremos en el video que adjuntamos al final de este artículo.

Tabla de amortización método alemán

Este método de amortización es el que le resulta más barato al deudor. Se debe considerar que en este método la amortización es fija, y se obtiene simplemente dividiendo el capital entre el número de periodos.

Para elaborar este cuadro de amortización según el método alemán, siga los pasos descritos en el video adjunto.

Tabla de amortización método americano

Este caso será el mas caro para el deudor, y se caracteriza por tener un interés fijo; así pues, el cliente paga más puesto que no se le permite amortizar nada del capital hasta el último periodo en el que el deudor pagará al acreedor el 100% del capital más el interés del último mes.

Cuadro de amortización, método francés, alemán y americano en Excel

A continuación adjuntamos un video tutorial en el que te mostramos como calcular un cuadro de amortización, o tabla de amortización en los tres métodos descritos.

Cálculo de intereses de cuentas de ahorro y corrientes

Cuando hablamos del calculo de intereses bancarios, nos enfrentamos a dos escenarios; el cálculo de los intereses activos y pasivos. Cuando hablamos del cálculo de los intereses activos, estamos hablando del cálculo de las cuotas de los créditos y préstamos bancarios; algo que ya hemos tratado en un articulo anterior, así que si tu duda es “¿Cómo calcular la cuota de un préstamo o un crédito?”, haga clic aquí.

En el segundo escenario tenemos el cálculo de los intereses pasivos, o sea el cálculo de los intereses que el banco nos paga a los clientes que tenemos cuentas de ahorro o cuentas corrientes o cuentas de cheques. Por lo que el presente articulo tratará sobre este cálculo. Si llegaste aquí buscando como calcular el dinero que el banco te paga por tus ahorros, estas en el lugar correcto; así que, lee este articulo hasta el final.

Simulador de depósitos o calculadora de depósitos

A continuación, vamos a desarrollar la elaboración de un “simulador de cuenta de ahorros”, que es la razón de ser del presente artículo, sin embargo, debemos entender algunos antes de hacer la elaboración. Lo principal es entender que, en el caso de las cuentas de ahorro, o cuentas corrientes, o cuentas de chequeras, si bien la tasa que se ofrece en la mayoría de países latinoamericanos es una Tasa Efectiva Mensual, lo que quiere decir que “capitaliza” mensualmente, los cálculos se hacen de forma diaria. Para este calculo vamos a necesitar ser capaces de convertir una tasa efectiva en tasa nominal.

Comprendido esto te enseñaré dos métodos para organizar tus cuentas bancarias.

Calcular intereses de depósitos

El cálculo de Intereses de depósitos bancarios lo haremos a través de una hoja de cálculo, de preferencia Excel. Y debido a que los pasos a seguir son un tanto intrincado de explicar de forma escrita, hemos elaborado un video explicativo en el que les enseñamos a elaborar una tabla para el cálculo de los Intereses Bancarios de cuentas pasivas. Además, vamos más allá y les enseñamos como hacer un flujo de caja para el correcto uso y gestión de cuentas bancarias sean empresariales o personales (verdaderas finanzas personales).

Con las herramientas que desarrollaremos estará en capacidad de hacer el calculo de los intereses de sus cuentas bancarias; sin embargo, podemos ampliar el tema que usted desee si hay algo que no se ha entendido, solo déjenos su comentario aquí o en nuestro canal.

Manual de elaboración de una tabla para el calculo de intereses de cuentas bancarias

Aquí les dejamos el manual en video, muchas gracias por sus comentarios aquí o en el canal. Si te ha sido de utilidad el presente artículo por favor compártelo en tus redes sociales y ayuda a más personas.